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日期: 2024-12-29 | 來源: 智谷趨勢 | 有0人參與評論 | 字體: 小 中 大
壹個不尋常的信號，從銀行業傳來。
據企業預警通數據，截至12月27日，2024年年內注銷銀行數量已經達到了188家，平均每個月“消失”15.7家，數量遠高於往年。
中小銀行正在批量解散，目前還看不到停止的信號。
就在12月24日，當普通人嚼著蘋果度過平安夜之時，又有2家銀行解散，退出歷史的舞台。短短叁天前的12月21號，被解散的銀行數量是7。
最誇張的是6月20日，壹次性解散合並了36家銀行，創造了紀錄。經過審批，遼寧農商行壹口氣吸收了遼寧新民農商行等省內36家農村中小銀行機構，上演“大合並”。
這是從年初就刮起的風暴，對銀行業來說不吝於壹場“大洗牌”。3月舉行的國家金融監督管理總局年度工作會議上，就已經明確了今年的八大監管工作，其中，全力推進中小金融機構改革化險排在首位。
確實，像河南村鎮銀行“暴雷”這樣的事件，沒有人想經歷第贰次。
更意外的是，就在房地產救市洶湧的年底，不少城市傳來消息，已經降下來的房貸利率，居然又漲回去了！比如，比如南京從2.95%回調到3%；武漢從2.9%回調到3.1%；長沙從2.9%調回3%；蘇州從2.9%回調到3%；廈門從2.95%回調到3.05%；常熟從之前的2.95%回調至3%……
為什麼2024年，銀行業普遍壓力山大，尤其是中小銀行，這又將帶來怎樣的連鎖反應？
作為“百業之母”的銀行，會不會變得越來越卷？
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哪些銀行在2024年遭遇解散的命運？基本上都是資產規模較小的中小銀行。
從類型來看，今年注銷的188家銀行，分別是村鎮銀行98家，農商行65家，信用社、農村資金互助社及農村合作銀行24家，城商行1家。
不過，這些銀行並非破產倒閉，而是經歷了吸收合並、收購或重組。
例如，今年6月，遼寧農商行就壹口氣吸收合並了包括遼寧農信系統旗下的新民農商行、鞍山農商行、錦州農商行等25家農商銀行，以及撫順市清原村鎮銀行等11家村鎮銀行。
9月2日，張家口銀行獲批收購秦皇島撫寧家銀村鎮銀行、盧龍家銀村鎮銀行、昌黎家銀村鎮銀行並設立相應支行。
12月13日，遼寧金融監管局批復，同意遼寧首山村鎮銀行、遼寧燈塔村鎮銀行、營口宏誠村鎮銀行因被遼沈銀行收購而解散。
但在解散之後，不少村鎮銀行被改組為主發起行的分行和支行，繼續運行。
中小銀行清產核資後的有效資產、全部負債、業務、網點和員工，也都將在吸收、合並之後，被較大規模的銀行承接。
可見，中小銀行的“消失”，其實是各地方監管局大力推動銀行從重“規模”到重“質量”轉變的結果。
要知道，我國中小銀行的數量非常多，截至2024年6月末，我國銀行業金融機構法人總數為4425家，城商行數量124家，農商行數量1577家，農信社數量483家，村鎮銀行1620家，總數3804家，占比超過85%。
如此龐大的數量給監管造成了巨大的難題，那些“聞所未聞”的中小銀行，壹旦出名，大概率便是資金問題“暴雷”。因此，推動兼並重組，是防范化解中小銀行金融風險的“重頭戲”。
此外，除了防范金融風險，提高中小銀行經營質量也是改革的目標所在。
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2024年壹個被廣泛認識到的現象就是，中國“銀行‘內卷’嚴重”。
11月8日，人民銀行發布了《2024年第叁季度中國貨幣政策執行報告》（以下簡稱《報告》），《報告》首次用“內卷”來形容銀行業現狀，給人留下了鮮明印象。
《報告》指出，當前銀行業市場競爭激烈，呈現出貸款利率“下行快”、存款利率“降不動”的態勢。到了年末，為了拼業績，不少銀行甚至逆勢上調存款利率，部分中小銀行還推出了年化率在2%以上的產品。
在貸款方面，住房按揭貸款走下神壇後，銀行開始卷個人消費貸和個人經營貸。兩年前，消費貸利率至少也得5%，如今，消費貸利率步入了“3”字頭時代。部分銀行還采取了“拼多多”模式，通過拼團、發優惠券等方式，將利率卷進“2”字頭。
你看，當存款利率和貸款利率在“2”字頭狹路相逢，剩下的情節，那就是刺刀見紅的拼殺了。
所以，你也能理解為什麼廣大銀行把房貸利率卷到“2”字頭以後，發現不對勁，利潤空間已經被擠壓得微乎其微了，這才集體再次上調了房貸利率。
要知道，利率就是銀行的價格戰。瘋狂的價格戰必然會降低息差，進壹步擠壓銀行的利潤空間。所謂息差，就是指銀行發放貸款的平均貸款利率，與銀行吸收存款的平均存款利率的差額，這是銀行的主要收入來源。
從國際上看，平均存貸息差壹般為1.5%到2%，如果達到1.7%以下就屬於警戒水平了。
然而，據國家金管總局的數據，2024年度第叁季度，商業銀行淨息差僅有1.53%，較第贰季度下降壹個基點，再創歷史新低！
最為極端的案例，是山西榆次農村商業銀行股份有限公司（下稱“榆次農商行”）。據2024年度跟蹤評級報告顯示，2023年末榆次農商行的淨息差水平已經降為負數，達到-0.40%，全年實現淨利息虧損0.73億元。
與此同時，除了承受整個銀行業的內卷，中小銀行還受到國有大行服務下沉的“擠壓效應”影響，生存更不容易。
曾經，從上世紀90年代開始，國有大行逐漸撤出農村地區，將資源集中在城市，在農村業務板塊幾乎是壹片空白。中小銀行也獲得了相應的發展機遇，如雨後春筍般大規模地成立。
然而隨著城鎮業務見頂和國家政策的支持，金融業的“存量爭奪”也越發激烈。
國有大行的觸手開始延伸至農村地區，搶奪中小銀行傳統的優勢地盤。國有大行家大業大，服務質量也更好，中小銀行很難與其競爭。
在這樣的經營環境之下，中小銀行自然更加傾向於“抱團取暖”，努力做大做強。
3
有人難免擔心，這壹次中小銀行合並潮，會影響我們的存款安全嗎？
畢竟，在經歷過村鎮銀行暴雷、美國硅谷銀行破產倒閉等現實後，銀行已經不再是“萬無壹失”的象征，作為企業同樣有著經營的風險。
不過，這次中小銀行的解散合並潮，並不會提高銀行風險。相反，由於中小銀行的資金和業務被更大規模的銀行所承接，人民的存款風險會有所降低。
此外，得益於我國於2015年設立的存款保險制度，無論大小銀行，50萬以下的存款都會得到全額賠付。超過50萬的部分，則建議分散儲存，優先存至大中型商業銀行，以降低潛在風險。
此壹時，彼壹時。
在經濟狂飆的年代，銀行曾經跑出過5%的息差，當時壹位行長甚至發表過“企業利潤那麼低，銀行利潤那麼高，我們都不好意思公布”的雷人言論。
但在不少行業利潤收縮的今天，受影響體感更加嚴重的或許是銀行業的“打工人”，畢竟，行業利潤直接影響到從業者的工資和工作量。
在中小銀行合並重組之際，大批村鎮銀行職工又將走向何方，他們也許是受影響最大的壹批人。
銀行合並潮，重塑的不僅僅是銀行業的格局，畢竟還有千千萬個體的命運。- 新聞來源於其它媒體，內容不代表本站立場！
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