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日期: 2024-12-29 | 来源: 智谷趋势 | 有0人参与评论 | 字体: 小 中 大
2024年一个被广泛认识到的现象就是，中国“银行‘内卷’严重”。
11月8日，人民银行发布了《2024年第三季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》），《报告》首次用“内卷”来形容银行业现状，给人留下了鲜明印象。
《报告》指出，当前银行业市场竞争激烈，呈现出贷款利率“下行快”、存款利率“降不动”的态势。到了年末，为了拼业绩，不少银行甚至逆势上调存款利率，部分中小银行还推出了年化率在2%以上的产品。
在贷款方面，住房按揭贷款走下神坛后，银行开始卷个人消费贷和个人经营贷。两年前，消费贷利率至少也得5%，如今，消费贷利率步入了“3”字头时代。部分银行还采取了“拼多多”模式，通过拼团、发优惠券等方式，将利率卷进“2”字头。
你看，当存款利率和贷款利率在“2”字头狭路相逢，剩下的情节，那就是刺刀见红的拼杀了。
所以，你也能理解为什么广大银行把房贷利率卷到“2”字头以后，发现不对劲，利润空间已经被挤压得微乎其微了，这才集体再次上调了房贷利率。
要知道，利率就是银行的价格战。疯狂的价格战必然会降低息差，进一步挤压银行的利润空间。所谓息差，就是指银行发放贷款的平均贷款利率，与银行吸收存款的平均存款利率的差额，这是银行的主要收入来源。
从国际上看，平均存贷息差一般为1.5%到2%，如果达到1.7%以下就属于警戒水平了。
然而，据国家金管总局的数据，2024年度第三季度，商业银行净息差仅有1.53%，较第二季度下降一个基点，再创历史新低！
最为极端的案例，是山西榆次农村商业银行股份有限公司（下称“榆次农商行”）。据2024年度跟踪评级报告显示，2023年末榆次农商行的净息差水平已经降为负数，达到-0.40%，全年实现净利息亏损0.73亿元。
与此同时，除了承受整个银行业的内卷，中小银行还受到国有大行服务下沉的“挤压效应”影响，生存更不容易。
曾经，从上世纪90年代开始，国有大行逐渐撤出农村地区，将资源集中在城市，在农村业务板块几乎是一片空白。中小银行也获得了相应的发展机遇，如雨后春笋般大规模地成立。
然而随着城镇业务见顶和国家政策的支持，金融业的“存量争夺”也越发激烈。
国有大行的触手开始延伸至农村地区，抢夺中小银行传统的优势地盘。国有大行家大业大，服务质量也更好，中小银行很难与其竞争。
在这样的经营环境之下，中小银行自然更加倾向于“抱团取暖”，努力做大做强。
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有人难免担心，这一次中小银行合并潮，会影响我们的存款安全吗？
毕竟，在经历过村镇银行暴雷、美国硅谷银行破产倒闭等现实后，银行已经不再是“万无一失”的象征，作为企业同样有着经营的风险。
不过，这次中小银行的解散合并潮，并不会提高银行风险。相反，由于中小银行的资金和业务被更大规模的银行所承接，人民的存款风险会有所降低。
此外，得益于我国于2015年设立的存款保险制度，无论大小银行，50万以下的存款都会得到全额赔付。超过50万的部分，则建议分散储存，优先存至大中型商业银行，以降低潜在风险。
此一时，彼一时。
在经济狂飙的年代，银行曾经跑出过5%的息差，当时一位行长甚至发表过“企业利润那么低，银行利润那么高，我们都不好意思公布”的雷人言论。- 新闻来源于其它媒体，内容不代表本站立场！
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