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日期: 2026-02-17 | 來源: 大紀元 | 有0人參與評論 | 字體: 小 中 大
65歲退休需要多少錢？傳統建議是儲蓄相當於年支出的25倍，但這壹假設基於15至20年的退休生活，而這已不符合現實。隨著美國人越來越多地活到90歲甚至更長，退休規劃如今需要准備30至40年的收入。
這壹轉變意味著舊的4%提取規則可能過於激進，而“學習、工作、退休”的叁階段人生模式正在變得過時。多階段人生方法將退休視為多個需要不同策略的階段，而不是壹段漫長的假期。如今大多數人需要至少30倍的年支出儲蓄，並配合能夠適應長壽風險和醫療成本通脹的靈活提取策略。
為什麼舊的退休模式已經失效
叁階段人生模式假設人們學習至22歲，工作至65歲，然後退休15至20年。當預期壽命為75歲時，這壹框架是合理的，但當人們經常活到90歲或100歲時，它就失效了。
基於固定退休年齡的退休規劃會產生危險的假設。為某個特定年齡儲蓄忽視了長壽風險——即“人還在，錢沒了”的可能性。傳統4%規則是為最長30年退休生活設計的。若退休生活為40年，安全提取率應該降至3.0%至3.5%甚至更低。
不斷上漲的醫療成本加劇了這些問題。壹對夫婦在退休期間僅醫療費用就平均需要30萬至40萬美元，這還不包括長期護理費用。長期護理在壹生中平均還需額外16.5萬美元。
理解“積累期”與“消耗期”
基本而言，退休資金的積累期是通過儲蓄和投資建立財富的階段。其中很大壹部分通過被動積累完成，例如向401(k)計劃、個人退休賬戶（IRA）及類似賬戶繳款。
消耗期則是在退休期間提取資金用於生活支出。此時主動財富管理變得至關重要，因為退休第壹年損失20%，比職業生涯第壹年損失20%帶來的影響大得多。
從“增加資金”到“提取資金”的轉變，代表著退休期間最大的財務變化，並需要與工作時期不同的策略。
計算你的退休金額
那麼，在考慮更長壽命的情況下，65歲退休需要多少錢？從年支出開始，乘以30，而不是傳統的25。每年需要6萬美元的人應將目標設為180萬美元，而不是150萬美元——假設40年退休生活的安全提取率為3.3%。
社會保障優化為計算增加了另壹層因素。1960年後出生者的法定退休年齡為67歲。將社會保障領取時間延至70歲，與67歲領取相比，每月福利可增加24%。
需要考慮的調整：
• 每對夫婦增加30萬至40萬美元醫療費用預算。
• 潛在長期護理需求增加16.5萬美元。
• 若計劃分階段退休並有兼職收入，可減少總額。
• 若在65歲前退休，應增加總額。
• 根據養老金或有保障收入來源進行調整。
從被動管理轉向主動管理
規劃30至40年的退休生活意味著不能設定壹個提取比例就不再關注。護欄策略意味著當投資組合下降時暫時減少支出；當組合增長時可以適度增加支出。
• “分桶策略”根據資金使用時間劃分資產。
• 將兩到叁年的生活費用以現金形式保留，以避免在不利時賣出股票。
• 將接下來伍至拾年的資金配置在債券中，以保持穩定。
• 其余資金繼續投資股票以實現未來數拾年的增長。
這種安排意味著市場崩盤不會迫使你鎖定虧損。
分階段退休可能意味著在65至70歲之間兼職工作，在延遲領取社會保障的同時保持儲蓄增長。你不需要全職工作：每周15至20小時，加上復利增長，可以延長資金持續時間。
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