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日期: 2026-05-17 | 来源: 凤凰网 | 有0人参与评论 | 字体: 小 中 大
吴超东以抖音、京东为例，向凤凰网解释了互联网大厂判断贷款人资质的“漏斗游戏”。
平台会优先将用使用月付功能的用户引向自家的消费信贷产品，从这个端口来的用户，贷款资质的审核通过率能高到70%，比直接主动来借钱的人高出20%。而未通过借贷资质审核的“低质用户”，按地域、资质分类，导流给第三方贷款机构——平台可以收取卖流量的费用，也可以抽取分红。更关键的是，一旦发现这些用户在第三方平台“表现良好”，按时还款，还会把他们重新“捞”回自己的网贷产品。
当一个人被压缩成“标签”后，算法如何拆解、转化乃至弃置他？凤凰网询问多位曾在京东白条、抖音月付、度小满工作过的业内人士，他们都摇头表示“说不清”。按年龄、职业、城市贴标签已经是老黄历了。如今，一切交给算法。
“我们现在用模型。”接近金融线的某大厂前中高层文青松说，真要一条条去琢磨用户行为的因果关系，效率太低，等分析完，用户的习惯早变了，而模型像个黑匣子，塞了几千个变量，至于它到底怎么算的，“很难知道”。
经过“漏斗游戏”，最初使用小额消费贷的普通人，可能在几年时间内背负巨额贷款。李明是其中之一，另一名最终欠下60万债务的90后程序员告诉凤凰网，他最初只是在2022年时用京东白条买了台2万元的电脑，分12期，每月还近2000。他月入到手2.5万，本没什么压力，可钱全攥在媳妇手里，自己只能靠玩《梦幻西游》卖点装备凑钱还款。
起初他勉强撑得住，但到了第7期，还不上了。这时，他收到推广短信，推荐他下载京东金融App，还有客服用企业微信加他，推荐使用京东金条（类似支付宝的借呗），他意识到可以用京东金条借钱来还京东白条。于是借了还，还了借，循环往复。直到有一天，点进京东金融熟悉的链接里，他被告知资质不符合，页面自动跳转到一个第三方贷款平台，那里加上担保费等利率逼近36%。
2026年1月1日，他向媳妇坦白了一切。在他深陷债务漩涡时，京东金条的客服还用企业微信向他发送着信息：“借款也可以抽奖哦\~”
◎ 抖音月付下“放心借”；京东金条客服用企业微信发送借款信息
“怎么会有人把人生搞砸两次？”当债务再次压身，李明对自己彻底失望。
这次是16万，他不想再让父母知道。他找兼职，做水军发广告贴，一个月能赚3000，但自己每月贷款要还六七千，可他找不到更赚钱的路了。
此时他只好怪自己虚荣心太重。回想起自己大学毕业那会儿，赶上了疫情解封，工作难找，但与此同时在网上，到处是光鲜生活的“炫耀帖”，他也想过那样的生活。包围他的网贷告诉他：借吧，这是最容易的路。
隔着一层屏幕，网贷设计者们并不会逐一实际接触像李明这样的人。一个普通人的逾期率、获客成本、复借率、生命周期价值，都被量化成数字。- 新闻来源于其它媒体，内容不代表本站立场！
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