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日期: 2026-05-17 | 来源: 凤凰网 | 有0人参与评论 | 字体: 小 中 大
但有一点可以肯定，设计者们对一个人的债务承受能力有很清晰的认知：文青松说，一个人在平台反复使用四年，财务肯定出了问题；王清越说，一个人网贷的金额超过他年收入的二十五倍，很难翻身了。
他们在一个运转良好的系统里，完成自己被分配的任务。
为大厂工作，他们构建自己的体面生活。在明亮的地方工作，所有人都很年轻，衣着得体，步履匆匆。
为大厂工作，设计者们也感到疲惫。张洋最烦网贷产品更新上线，总得熬夜，心脏一度隐隐作痛。压力也大，把更多用户转化为网贷客户的KPI，一年就要翻一倍。他说自己腻了，也熬不动了。至于做这个职业的道德压力，是没有的，“我又不是做的色情网站”。
这些付出，最终化作了光鲜的大公司的财务数字。蚂蚁消费金融在2025年净利润31亿元，日赚约852万元。2024年，度小满一年净赚8.59亿元，一天净赚235万元，它的消费贷不良率仅为1.09%，远低于同期行业1.97%的平均水平。
“有钱不赚王八蛋。”王清越脱口而出，简而言之，这是最容易赚的生意，为什么不赚。互联网大厂天生具备做借贷产品的基因，是共识。
文青松说，但凡一家公司做大了，就要做自己的支付通道，能省下要交给微信、支付宝的通道费，构建用户从兴趣-购买-到交易的闭环，防止用户在交易环节流失。而一旦做了支付，信贷业务就顺理成章衍生——用户在这些App场景里花钱，会产生“钱不够了怎么办”的需求，让用户有更多选择，还能提升平台的交易额。
这套赚钱的逻辑在无限膨胀。黑猫投诉平台上，涉及蚂蚁金服、度小满、京东白条、美团借钱的投诉词条分别为3.2万、4.5万、8.3万和32.8万，其中大量投诉涉及催收与高利息问题。
随之而来的还有一波接着一波的最强监管，行业里原本在24%-36%利率之间的借贷空间被要求收缩，同时，互联网大厂让用户在支付时默认勾选“月付”的乱象，也被划上红线。
◎ 黑猫投诉上，蚂蚁金服、度小满、京东白条、美团借钱的投诉
只是，包围李明的那套互联网算法系统，还在照常运转。这里，一切都是合规的，他还是掉入了深渊。
王清越看到的网贷世界是分层的。第一层是银行的用户，第二层是互联网巨头的用户，第三层是小贷公司的用户，而第四层，则是陷入深渊的高利贷用户。用户像残渣一样，在一层层的滤网中向下渗透。越往底层，“质量”越差。他曾服务的公司，做的就是第四层人的生意。
有一次工作需要，他调阅了一批用户上传的借条附件。让他意外的是，里面竟然有女孩的裸贷。坐在办公室里，他下意识地关掉了那个窗口，但画面已经烙进了脑海里：廉价出租屋的浴室背景，二十出头的女孩，长发披肩，举着身份证，眼神空洞，她借的金额，只有一千块。
“是什么让她需要这样？”这个念头一度在王清越脑子里挥之不去，他困惑着，一个本该有未来的年轻人，竟这么早就从第一层漏到了第四层。
这样的下坠故事，在人们不知道的角落里不断重复。
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