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日期: 2011-06-19 | 來源: 新聞晨報 | 有1人參與評論 | 專欄: 買房賣房 | 字體: 小 中 大
家庭情況
小劉今年26歲，某知名院校畢業後前往美國繼續深造，學成歸來，選擇上海作為施展才華的舞台。目前小劉在壹家外企的營運部門工作，月薪1.5萬元，稅後1.1萬元左右，公司承諾第壹年年終獎5萬元，雖然在眾多回國的海龜中尚屬壹般，但好在升職和提薪的空間很大。
公司地處市中心，小劉在公司附近租了壹套壹室壹廳房子，月租3500元。在國外求學的幾年中，小劉已漸漸喜歡並習慣了經常和朋友們聚會、參加派對或是壹起出游的生活，再加上水、電、煤氣等生活支出，每月的開銷就有5000元左右。雖然父母表示目前不需要小劉的任何照顧，但孝順的小劉還是每個月給父母寄2000元以表孝心。
現在小劉還是單身，日子過得很舒適。但是除去從美國帶來的1萬美元儲蓄，工作幾個月下來，小劉發現自己似乎並沒有什麼結余，而將來需要面對的問題還很多。小劉現在覺得，是時候好好地規劃壹下自己的資產了。
■理財目標
小劉學成歸國，堅信自己壹定能夠靠著自己來闖出壹番天地。同時，他很想在5年左右的時間裡買壹個大壹點的房子，把即將退休的爸媽接到身邊壹同居住。小劉明確表示，不希望靠“啃老”來為自己買房，靠自己的力量買壹套大壹點的房子，不求地段，但不願意按揭還房貸，預計需要准備200萬來購置和裝修新房。
考慮到自己和父母將來出行的方便，小劉覺得買壹輛車也是勢在必行。這大概需要30萬元。200萬元房產加上30萬元車子，面對這230萬元的“剛需”，陽光的小劉也不得不為這壹大筆錢而煩惱了。
■理財分析
如今像小劉這樣的年輕“海龜”是越來越多了。很多公司為了吸引青年才俊開出了很優厚的待遇，但“海龜”同樣面臨著越來越激烈的競爭。怎樣通過職場打拼增加收入，並通過理財使財富增長更快。這是擺在“小劉”們面前的壹道課題。
小劉每年的收入主要來源於工資和年終獎，總共有18.2萬元。但其各項支出也較多，零零總總加起來每年有12.6萬元，壹年的結余只有5.6萬元。如果只是將這筆錢直接存入銀行的話，5年後也只能得到28萬元。另外，小劉的賬下還有1萬美元的存款，這筆錢閒置在那裡也太可惜。按照目前的 1:6.491的利率水平，將這些美元折合成人民幣的話大約值6.491萬元，將這些都加起來壹共34.491元，約34萬元，與小劉的目標相差甚遠。
■理財規劃及建議
理清目標 重點出擊
小劉買房買車的目標固然很美好，但是，就目前小劉的情況來說，想依靠自己的力量完成買房買車的目標，壓力是巨大的。目前的房價居高不下，要壹次性付清房款，顯然不現實。
小劉的年薪20萬元不到，平時的生活中又有著各種各樣的支出，雖然通過投資理財可能實現財產的增值，但他用於投資的錢畢竟有限，所以要用20萬元不到的年薪去博取200萬元的房款，可能性不大。
因此，建議小劉將目標調整成為通過按揭付款來買房，並在5年後積攢80萬元用來支付買房首付款和新房裝修費。另外，不論是把父母接過來同住，還是從為了日後成家的需要，置房始終是小劉的第壹理財目標，而30萬元買壹輛小轎車的計劃，可以先緩壹緩，先集中精力攢錢買房。
健康生活 簡單消費
小劉既沒有債務負擔，又是單身壹人，可謂是輕裝上陣，工資水平也還算不錯，最大的問題就是花錢有些大手大腳。其實，小劉正處於事業起步階段，應該把重心放在工作上，而不是過分追求高質量的生活享受。分析壹下小劉每月的支出狀況，可以發現，其中有些支出是可以避免的。
就從住房來看，小劉可以考慮與人合租，除了分攤房租降低生活成本外，對於孤身壹人在外闖蕩的小劉，要是有個小病小災，室友的重要性便會體現出來。如果小劉不願意與人合租，也可以考慮租壹個中環以外房租低點的房子。
按照現在租房的壹般水准計算，小劉每個月花2000元應該可以租到比較不錯的房子(合租還能更省錢)。這樣壹年只需花2.4萬元，可以省下 1.8萬元。在生活方面，小劉人緣相當不錯，所以平時的聚會也比較多，時常與老友相聚固然很好，但聚會的形式可以多樣化，可以選擇到環境優雅的茶室、咖啡廳小聚，也可以相約出去打打球，踏踏青，這些活動對於增進友誼都是相當不錯的。如此壹來，在不影響原有生活質量的前提下，完全可以將日常生活開銷方面控制在每個月3000元，每年又可省下2.4萬元。
合理理財 事半功倍
按照以上的合理規劃，小劉只要稍稍改變壹下生活習慣，每個月的支出可降到5000元，結余6000元。小劉目前有1萬美元的儲蓄，考慮到人民幣不斷升值，且小劉沒有再出國生活的打算，建議小劉兌換成人民幣，可以換到6.491萬元。小劉可以將其中的3萬元留在銀行以備不時之需，余下3.491元用來投資。
小劉工作比較忙，基金是不錯的投資選擇。因為他還年輕，事業上發展空間還很大，因此在這幾年中的投資風格可以激進壹些，選擇壹些風險較高但同時能帶來的收益也較大的主動管理型的基金，例如建信核心精選、富國天惠成長和南方優選價值等。按照8%的年化收益率來計算，則5年後小劉壹共可得約5.1萬元。同時，小劉每個月的稅後工資除去必要的開支，可以將剩余的6000元也全部定投偏股型基金，5年後可獲得約44萬元。
另外，小劉每年年末的年終獎中，除去1萬元用於回家過年的各項支出外，其余4萬元也都可以用來購買基金。但是考慮到小劉已經將自己的剩余積蓄和每月的結余都拿去投資比較激進的偏股型基金，建議小劉用這筆錢選購壹些較為穩健的偏債型基金，比如招商安泰，富國優化等。那麼，按照5%的年化收益率來計算，小劉預計5年後可以獲得約22萬。將這些所得加總，則5年後小劉壹共可以獲得約71萬元。
當前的房價調控政策不斷出台，預計近幾年的房價不會漲得過快，參考目前的房市價格，5年後小劉用這71萬元和5年間積累的住房公積金，用於支付購買新房的首付已經綽綽有余。當然，這只是在小劉的現有工資基礎上所做的計算，小劉的工作未來還有很大的發展空間，相信隨著能力的不斷提升，小劉的工資也壹定能夠水漲船高。那麼5年後的買房計劃將會更加輕松。
[理財師手記]
眼光要高遠 腳步要踏實
將壹開始的目標定得高壹點固然很不錯，但卻壹定要切合實際情況，小劉這壹次性付款買房的計劃缺乏實際的可行性，建議年輕人還是要腳踏實地壹步壹步來，無法壹下子付全款的還是建議要按揭還貸。如果不喜歡負債前行的日子，小劉也可以選擇多付壹點首付，或者每期都多付壹點。
海外留學歸來的學子，相比之下可能具備更寬的眼界和更強的動手能力，待遇也會相對更高，但這並不是追求小資情調和貪圖享受的理由，在起步階段，應該以事業為重，盡量勤儉節約，為將來夯實基礎。
由於海歸學子通常薪酬水平較高，因此理財的空間也較大，對風險的承受能力也比較高，可以考慮更多地選擇偏股型基金，以求獲得更高的收益，通過合理理財，可以達到事半功倍的效果。
給“月光族”的藥方
多多
海龜小劉回滬後有了自己的奮斗目標：5年內要買壹套200萬元的房，再買壹輛自己的車。這目標對於年輕人來說，也不是不合情理，但就小劉目前“月光”的生活狀態來看，要實現它，還真是難！
理財師給出小劉的方案，其實是壹張藥方，幫助小劉從理財目標到消費理念、再到生活方式，進行系統全面的調理。
首先，目標要切合實際。小劉年收入18萬元，年支出高達12萬多，基本“月光”，能存下來的，也就是年終獎金那塊。在幾乎沒有任何積蓄的情況下，卻想著5年 後不用按揭貸款，買200萬元的房子，再買小車。這目標實在太“懸”。理財師的藥方是：取消購車計劃；確定按揭買房，首付款加裝修費計劃80萬元。
其次，改變“月光”狀態。理財師提示小劉可與人合租或換房，將房租從3500元降到2000元；改變消費習慣，將每月生活費從5000元降到3000元，加上給父母的錢可以換壹種方式操作，這樣，小劉每月可以有6000元的結余。理財，是從省錢開始的。
再 者，穩健投資實現目標。基金定投是壹種較好的方式，它其實是壹種強制儲蓄，能讓“小劉”們改變大手大腳的消費習慣，同時也能通過專家理財，幫助他們分享我 國經濟發展的成果。目前股市低迷，估值回落到歷史低點，正是人們入市的好時機。只要選擇長期表現較好、管理團隊穩定的基金，堅持定投，假以時日，壹定能有 不菲的回報。
當然，除了以上“調理方”，還要給小劉開個“補方”，那就是勤奮敬業，利用海外所學知識，努力提升職場競爭能力。要知道開源節流，都是理財的重要手段哦。
保險規劃大手大腳的人最好“強制儲蓄”
對於像小劉這樣的年輕人來說，很多人面臨的情況是相似的：收入不錯，開銷不小，目標很多，儲蓄很少。所以，就這個 階段的年輕人而言，理財的重點無非就是肆個字“開源節流”。“開源”的關鍵是通過多種投資方式，增加投資理財型收入。而“節流”的關鍵是要養成強制儲蓄的 好習慣，積少成多。相信我們很多人都會有過這樣的體驗，壹開始信誓旦旦自己的儲蓄計劃，但執行壹段時間後就會經常忘記計劃，且當錢存到壹定數量，當遇到誘 惑的時候，心裡總會念想著去動用這筆錢——“用掉壹點沒關系，下次補上。”結果就是，總是無法完成存錢計劃。
保險產品有壹大功用 就是“強制儲蓄”，可以幫你避免上述情況發生，其“強制儲蓄”功能體現在以下幾點：壹、計劃投入的時間是事先約定的，即保險的繳費期。繳費期內必須按時繳 費，否則會有專人通過各種方式提醒。贰、計劃投入的金額是事先約定的，就是保險的繳費金額，不得隨意改變。叁、計劃領取的時間是事先約定的，提前領取會有 費用損失。
建議小劉用年收入的10%為自己制定壹個保障計劃，這不僅使自己的生活有了保障，還可以對平素的消費加以約束，同時分 享投資收益。保險產品可以選擇“分紅兩全保險+重大疾病+意外傷害+意外傷害醫療”的形式，交費方式可設為月繳，保險期限至少設定10年，身故受益人約定 為自己的父母。主險也可以選擇萬能，附加相同的附加險，因為萬能險的保額拾分靈活，將來小劉購房後，可根據具體的房貸數額，調整相應的基本保額。- 新聞來源於其它媒體，內容不代表本站立場！
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