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日期: 2006-10-04 | 來源: 加國無憂 | 有0人參與評論 | 專欄: RRSP | 字體: 小 中 大
財富積累階段：40歲到60歲
時間流逝，您的生活不斷提高，您40歲或更老了，mortgage也快供完了，您的收入也提高了，債務就更少了。您現在也從管理債務移到積累財富上來。人生的這個階段，盡可能得為未來存錢和投資是極其重要的，不管是在RRSP之內或者之外。這也是壹個考慮退休後的稅收問題的時間了。
這是您現階段應該考慮的問題：
1 最大化RRSP供款： 理想狀況下，您已經為RRSP供款好多年了。如果沒有，現在是絕對不容延誤，因為完全是您的責任去保證您有足夠的退休收入，政府現在所提供的老人福利完全會因為資金問題而有所改變。您還應該盡量用上Unused Carry-forward RRSP空間。這是壹個小技巧：如果您沒有足夠的現金來最大化RRSP供款，考慮借錢，專門的RRSP loan利率很低，值得做。
2 考慮省稅策略： 從稅務角度說，最壞的情況就是壹個配偶退休後收入很高，而另壹個很低或者根本沒有。平均分配收入將減少整體稅債。壹個好的方法就是如果您們退休後稅率不壹樣，盡早設立壹個Spousal RRSP, 那壹個退休後會有高收入的配偶給另壹半供款。
3 Tax-efficient 的投資 ：政府對資本增殖和加拿大公司紅利征收比利息低得多的稅。從RRSP取出的收入將全部以您的邊際稅率課稅。為配合您的資本分配投資法（Asset Allocation）,應該將產生利息的投資品置於您的RRSP帳戶之內――因為它們不管怎樣都要100%賦稅――同時，在您的RRSP帳戶之外持有產生加拿大公司紅利和資本增殖的投資品（這是建立在您同時擁有RRSP和非RSP投資品的情況）。請聯系您的理財顧問以了解更多有關資本分配投資法（Asset Allocation）
4 防止從RRSP取錢用 ：通常情況下，沒有任何東西阻止您在退休之前從RRSP裡取錢出來用，但是，您壹個要考慮後果――這是壹個最貴的融資方式：
首先，這筆錢計入您的當年收入課稅。在取錢之前，壹定要記住咨詢您的報稅顧問有關方面的後果，以衡量利弊。
其贰，您再也不能將錢還到RSP帳號以取得免稅增長的有機會了。在生命中，您的RRSP空間是有限的，從RSP取款損失了這些有限的和有效的空間。Home Buyer’s Plan 和Life Long Learning Plan 是兩個另外，也就是從RSP取錢而不損失RSP空間，因為這些錢之後要被還回去，但即使這樣，您還是損失了幾年讓您的錢避稅增長的機會。
*** 作者簡介：陳玉仁( Steven Chen ), BBA(Hons.), MA, FMA
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