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_NEWSDATE: 2006-10-26 | News by: 51博客 | 有0人参与评论 | 专栏: RRSP | _FONTSIZE: _FONT_SMALL _FONT_MEDIUM _FONT_LARGE
每到岁末年初, RRSP的季节又来了. 当我们不停地投入一笔又一笔的金钱进入RRSP帐户时, 可否想过: RRSP够了吗?
这篇文章并不是说, 如果RRSP足够了, 你就可以停止供RRSP了, 而是说, 你是应该考虑一下怎样取出RRSP的时候了.
无论如何, 有钱总是比没钱好. 不过, 如果RRSP的金额过大, 就会产生一个大问题: 你买RRSP本来就是希望能得到税收优惠, 但现在因为RRSP里的金额过大, 取出来时交的税太多, 结果一算帐, 发现以前享受的税收优惠都被加拿大政府拿回去了, 多么讽刺的事情!? 那么, 有没有什么方法可以防止这样的事情发生呢?
还真有这样的策略, 就是RRSP Meltdown..
RRSP Meltdown, 顾名思义就是通过一种策略, 慢慢地把RRSP帐户里的投资拿出来.
我们举个例子, 老张今年55岁, 他准备在65岁退休, 还有十年的工作时间. 我们假设老张的寿命预期为90岁.那么他还有25年的退休生活要过. 再假设老张希望退休后从帐户里每年取$50,000 (今天的币值)来花销. 那么, 老张需要多少钱可以满足他的要求呢? $950,000! (以8%的回报及3%的通货膨胀计算).
现在, 问题来了: 老张已经有$600,000在RRSP帐户里, 我们假设老张不再向RRSP里供任何款项, 年回报率仍然以8%计算, 那么, 等他65岁时, 这笔$600,000的RRSP到时候会增长到$1,295,000, 而老张退休后只需要$950,000就可以满足要求,到那时, 就会有$350,000的多余的钱在里面, 而这些钱, 一旦取出, 就是100%的应应税收入. 那该怎么办呢?
办法总是有的. 现在所讲的RRSP Meltdown就是这样一种策略. 通过这种策略, 可以慢慢地把多余的那部分钱meltdown, 取出来, 而不会产生任何多余的税收. 甚至可以更好, 即因为在RRSP外面投资, 还可以获取资本增值等税收优惠的收益. 那是怎么运作的呢?
保证金帐户投资(Invest with Margin)
我们假设老张借了$150,000来投资于优质蓝筹股,贷款利息8%(现实生活中没有这么高, 6%左右.), 老张的还贷方式为只还利息. 那么他每年要付的利息为$12,000. 因为这笔贷款是用来投资的, 所以其利息可以抵减当年收入. 现在, 老张年要作的只是, 每年从RRSP取$12,000的钱用来付利息. 因为老张取了RRSP, 所以当年收入要多$12,000, 同时因为有投资贷款利息$12,000, 两相抵消, 对老张的税单没有任何影响.通过这样一种方式, 老张就从RRSP里面免税地把钱取了出来.
那么, 老张只能得到这些好处吗? 不是. 由于老张把钱从RRSP里取了出来, 他可以得到比如分红收入,资本增值等的税务上的优惠, 而在RRSP里面是不行的.
那么, 这个策略是不是对每个人都合适呢? 显然不是的. 由于很多人不喜欢借钱投资或者不喜欢有一笔债务的感觉,这部分人不适合的.
加拿大的老年的人平均税负为60-70%. 如果你不想把每年的RRIF收入的一半以上交给加拿大税务局, 那么你真的应该仔细考虑一下这个策略, 下面是一些注意事项:借钱的数额让你自己觉得合适为止. 不要借太多的钱.选保守些的投资.长期持有.
?(本文由唐鹏, MBA, CFP, Investors Group 资深理财顾问提供.? Tel: 416-318-8846. 理财信箱: bill.tang@investorsgroup.com)?- 新闻来源于其它媒体，内容不代表本站立场！
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