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來源: 加西網 | 有0人參與評論 | 專欄: 唐博士白話信貸 | 字體: 小 中 大
作者:唐漢博士
私人借貸自古有之,南方人稱之為台帳;北方人稱之為老鼠會。中國確定為非法集資。2012年中國民間借貸女神吳英,被法院判處死刑。壹石激起千層浪。
當年社會各屆對此判決眾說紛紜。以郞鹹平教授為首的經濟學家,痛批國有銀行壟斷,倡導發展民間借貨,為民營企業提供必要資金血液。那麼,加拿大的民間借貸如何?
加拿大的民間借貸是合法的
目前加拿大的民間貸款利率為9%左右。加上申請費3%,壹般成本為12%。這些活動是完全合法的,受法律保護。
最簡單的是私人之間借貸。如果你的朋友需要錢,正巧你手中寬裕,可以借給朋友,收取壹定利息。
你不必因此害羞。你的利息收入是合法的。而這些利息也需要上稅。即使父親借給兒女,如果收取利息,也應當報稅。當然,現實交易中,誠實的報稅人有多少,不得而知。
這類私人借貸很普遍。印度、伊朗和羅馬尼亞的建築商人,他們在BC省建築業中占有很大市場份額。建築商之間常常拆借資金,有時利率高達20%。
私人借貸缺點很多
如果你有閒錢,借出去收取利息,當然比銀行的存款利息高很多。問題是,你不可能輕易找到借款人。另壹方面,急需用錢的人,也不可能馬上找到手中有閒錢的莊家。
同時,錢借出去是否安全?借款人是否按期還款?法律手續是否完備?等等壹系列問題,勢必阻礙民間借貸發展。如果有壹個有效的市場,能將許多人的閒散資金匯聚,又能吸引借款人經常造訪,再加上合理的制度保障,就可以克服民間借貸的諸多缺點。
這個市場就是銀行。銀行低息吸收存款,高息放出貸款。加拿大最大的借貸市場就是伍大銀行。可惜,作為有閒錢的投資者,回報太低,目前不到2%。相比之下,民間借貸9%的回報更有吸引力。有沒有這樣的市場呢?
當然有。在加拿大這樣成熟的資本主義國家,只要有市場需求,就有聰明人創造出合理的解決方案。解決民間借貸的方案,歷史上早就存在。但真正形成大規模的行業,是在上世紀70年代初。
民間借貸機構MIC
提起民間借貸,我們常常聯想起中國的典當行,多是高利貸,甚至與黑社會有諸多關系。加拿大完全不同。
加拿大最盛行的民間借貸是MIC(米克),Mortgage Investment Cooperation。主要流行於房地產市場,包括個人住房信貸和商業信貸。即:以房地產作為抵押的貸款。
最簡單的案例:張無忌想買房,需要貸款。由於他是自雇人士,職業是殺手,無穩定收入,伍大銀行不提供貸款。於是MIC向他伸出友誼之手,同意以房產作抵押,發放75%貸款,圓了張無忌的房屋夢。
由於抵押是房地產,而且只發放75%貸款,只要房屋不要貶值25%,張無忌違約的沖動不大。聰明的MIC很清楚,在BC省近30年歷史上,房價突然下跌25%的年份只有4次,而且,每次下跌後,很快就迅速上升。比如2009年,大溫房價總體下跌不到25%,但壹年內迅速反彈。
為什麼民間借款與房地產業息息相關?答案是:MIC就是銀行的變種,其貸款方法非常類似,市場定位也大同小異。看看加拿大各銀行的報表,就知道這些銀行,80%的收入來自於房地產貸款。MIC也差不多,但絕大多數貸款以房地產作抵押。
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