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日期: 2014-05-17 | 來源: 21世紀經濟報道 | 有0人參與評論 | 字體: 小 中 大
不過，北青報記者采訪中了解到，銀行業已經注意到房貸領域可能出現的風險，但這種想法絕非銀行業惜貸的主要原因。中國的房地產市場的確正在調整，少數地方的房價已經開始下降，但總體來看，絕非崩盤的節奏。即使房價大跌，對於銀行來講，由於中國的房貸首付成數高，足以抵御房價大降的風險。
大額房貸斷供案例已經出現
目前，北京地區對貸款購買首套自住住房的家庭，最低首付款比例要求是30%。貸款購買第贰套住房，首付款比例不得低於70%。如果在建委系統中無房、但曾有過住房貸款記錄，第贰次申請貸款購買住房的家庭，首付款比例不低於60%。
“房價至少要跌叁成以上，甚至六柒成，才可能讓購房人斷供。你覺得對北京的房子來說，這可能發生嗎？”壹位房地產業人士這樣反問北青報記者。
從銀行方面反饋的信息來看，目前我國還沒有發生大規模的“棄房”現象；但大額房貸斷供的案例已經出現。雖然因為抵押率低不會出現最終風險，但由於處置抵押房產比較麻煩，而首套房也不能強行趕走房客，所以銀行對首套房貸依然謹慎。
銀行不願虧本做房貸
從過往歷史看，個人住房貸款壹直是中國銀行業的優質資產，其不良率壹直低於所有貸款的平均水平。2009年末全國個人房貸不良率為0.60%。截至今年4月末，工行個人房貸的不良貸款率為0.27%，低於全部貸款的不良率水平。
既然銀行不是因為看空樓市，為什麼要放棄個人房貸這個“香餑餑”呢？多家銀行的有關人士均對北青報記者表示，主要原因就是個貸業務不賺錢，在資金成本高企的當下，有限的信貸資源都優先投放到貸款利率更高的業務上。作為上市企業，經營壓力不得不考慮。
有銀行人士算了筆賬，現在5年期以上房貸基准利率為6.55%，若按基准利率0.9倍執行，優惠利率為5.895%。互聯網企業推出的余額寶、財付通等理財產品收益率壹度高達6.5%，目前仍在5%左右。受其倒逼，銀行理財產品收益率持續推高，維持在5%-5.5%。銀行理財收益率高於9折房貸利率、接近房貸基准利率。
目前5年期的存款利率為4.75%，為了拉存款，不少銀行都上浮10%，也就是上升到5.225%。這意味著，銀行發放房貸的利差空間不到1.5個點。在這樣的情況下，銀行投資他行理財產品，也強於發放房貸。2013年12月，壹年期同業存款利率高達6.8%，銀行存放同業，也好於發放房貸。
小微企業貸款更賺錢
北青報記者在采訪中也了解到，小微企業貸款已是現在各銀行大力推進的業務，既是響應了監管部門支持小微企業發展的要求，其貸款利率也比房貸合適得多。
目前小微企業貸款利率壹般在基准利率基礎上上浮30%，而房貸業務中最掙錢的贰套房貸壹般也只上浮10%。舉例來說，銀行有200萬元，如果貸給個人客戶買房，即便是贰套房貸，按照5年期貸款，200萬元最終約可獲得37.8萬元的利息。而如果貸給小微企業客戶，5年最少獲得利息45萬元，可多掙好幾萬。
動向
銀行開始收緊個人商業用房貸款
當然，目前的房地產市場形勢不容樂觀，對不同地區、不同類型的房產，銀行自有不同的風險考量。上個月，壹家大型國有商業銀行在北京地區已經收緊個人商業用房貸款，而針對住宅的個人住房貸款則保持穩定，優質客戶甚至可以獲得首套房貸利率下浮的優惠。
據透露，這家銀行此次收緊的個人商業用房貸款主要針對的是商鋪、寫字樓、商住兩用房等物業。其個人商業用房貸款的首付比例從伍成提高至六成，貸款利率的上浮幅度也從10%上調至20%。
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