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來源: 加西網 | 專欄: 唐博士白話信貸 | 字體: 小 中 大
民間借貸，往往令人聯想到高利貸者：著深色西裝，吸古巴雪茄，左手摟抱著妖艷美女，右手大把大把數錢。他們通常象陳毅壹樣戴著黑眼鏡。同樣裝束的幾個嘍啰矚g淶貝蚴趾途饋�
加拿大的民間借貸者們與我們正常人無異。10月底，唐漢參加BC省民間借貸年會，與會者是BC省前14家活躍的民間借貸公司。他們是壹群金發碧眼的常人，友善、活力肆射。沒有人戴黑眼鏡，吸古巴雪茄；當然有不少美女，但絕非賣弄風情之輩，全是高學歷的職業金融人士。
什麼是民間借貸MIC
唐漢的許多客戶在中國有這樣的經驗：將錢存入民間借貸公司（或稱“高利貸”），收取15%以上利息。高利貸者將錢放水，負責支付利息償還本金。加拿大也有同樣的貸款公司，名叫MIC。與中國高利貸公司不同，MIC是合法的，而且非常專業。
MIC是Mortgage Investment Cooperation，中文是“房地產抵押貸款投資公司”，其本質是壹種民間借貸，因而頗具江湖意味，區別於大銀行的廟堂之高。MIC以房地產作抵押發放貸款。通常貸款額度不超過抵押物價值75%。舉兩個民間借貸例子來說明問題：
假設你朋友急需用錢，你可以借給他：用他的房屋作抵押，並收取9%的利息。這是合法的。
當然，你了解這位朋友很講信用，有實力支付利息和本金。
另壹種方式：你將閒錢投資於MIC公司，由MIC幫你做貸款生意。MIC有客戶網，很容易把你的錢貸出去。同時，MIC幫助你審核借款人信用和還款能力，聘請律師完善產權抵押手續。其結果是：你輕易收到9%的年利息，MIC也賺得傭金和管理費。
利率合理嗎？
年利率9%合理嗎？
作為借款人，你肯定認為太高，憤憤不平地稱之為“高利貸”；作為貸款人，你可能認為太低：同樣的貸款，如果在中國，目前至少是15%，有時高達40%以上。立場不同，觀點當然不同。
現實中，MIC的貸款利率差別很大，當前利率從6.99%至12.99%，還得加上手續費2%至5%。
作為投資MIC的股東，年回報是6%至10%左右，遠遠高於當前銀行存款利率1%或2%。許多有閒錢者願意考慮投資。條件是投資的安全性。
作為借款人，9%至18%的年利率是否合理呢？這就仁者見仁，智者見智了。需要由借款人的個人情況決定。
壹個極端的例子是：某電腦工程師失業了，不能按期還貸；銀行即將拍賣其價值100萬元的房屋，雖然房屋貸款只有40萬元。由於失業，銀行不可能提供貸款。此時MIC伸出友誼之手，以18%年利率提供貸款，幫助他渡過難關。幾個月後，他找到工作，銀行厚著臉把他作為“優質客戶”，發放利率3%的貸款，償還MIC借款。
事實上，加拿大的民間借貸常常把自己定位於“白衣騎士”，幫助客戶解決當前危機。當客戶急需用錢，借款肆處碰壁時，他們會悄然而至，為客戶制定方案，提供短期貸款。客戶境遇改善後，他們又幫助聯系低利息銀行貸款，並收回自己的貸款。“白衣騎士”此種行為，讓唐漢想到壹首小詩：悄悄地，我走了，正如我悄悄地來…
華人常常遇到這樣的情況：炒樓花已支付訂金，卻無法取得購房貸款，可能訂金全失；被不良地產經紀設計，下無條件offer，交了購房訂金，銀行卻不同意貸款；建築預算超支，急需建築貸款。等等。總之，當你走頭無路時，打電話給唐漢，他是你與白衣騎士的橋梁。
民間借貸安全嗎？
很多讀者會納悶：MIC是否巻款跑路，我的投資或將血本無歸？
的確，MIC類似於中國的高利貸公司。不同的是：加拿大MIC經過合法注冊，壹方面受法律保護，另壹方面被嚴格監管。其管理人員多是高級專業人士，經驗和學識非常人能及。貸款全部以房地產作抵押，看得見、摸得著，風險相對較小。如下的操作也增強了資金的安全性：
任何人不得染指的“信托帳戶”
客戶（投資者）的資金放入“資金池”，存放在律師信托帳戶。
這非常重要！資金壹旦放入信托帳戶，任何人不得隨意挪用。在加拿大，“信托帳戶”是非常有用的工具。我們的養老基金、兒童教育基金、各種保險產品等等，都存放於信托帳戶，非常安全。令唐漢不明白的是，原上海市委陳書記的妻子，究竟用何種手段，可以挪用社保基金？因為，即使在中國，這些老人們的救命錢，都應當存入安全的信托帳戶，任何人不得染指！
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