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News by: 加西网 | 专栏: 唐博士白话信贷 | _FONTSIZE: _FONT_SMALL _FONT_MEDIUM _FONT_LARGE
中国的高利贷公司如何管理资金，难道也放在信托帐户？一个有趣的假设是：如果高利贷是非法的，不受中国法律保护，这也没关系。因为黑社会自有其规则，可以取代法律，甚至比法律效率更高。但是，黑社会是否也有类似信托帐户的机制，禁止所有人染指资金？如果这一规定存在，中国地下钱庄的信誉，应当胜过上海政府的社保基金。
注重资金安全的贷款决策
信托帐户的资金，将以贷款形式借出。借款人以房屋作抵押，通过不超过物业价值75%。决定是否发放贷款，由MIC管理人员讨论并投票。（如前所述，这些管理人员大多出身于大型商业银行，身经百战，信贷经验和学识异常丰富）。当贷款量较大时，比如30万元以上，MIC管理人员必须呈交“信贷委员会”，由他们投票。这些委员是有经验的投资人。如果你是投资人，也可以自荐成为委员。
贷款审批方式与商业银行极其类似。小额贷款由审查官员决定，大额贷款由信贷委员会决策。中国的银行如此，美国的银行如此，全世界的银行都如此。
贷款决策方式相同，实质却差异很大。
银行贷款审查时，关心“是否满足信贷条件”？即：只要满足信贷手册的僵化条件，任何贷款都可以蒙混过关；如果违反某一条款，再好的贷款申请，将被无情否决。这就是典型的银行教条主义。其可笑的结局是：“信贷条款”成为审批官们明哲保身的大伞，也成为信贷高手们玩弄贷款的名利场。
MIC的审查重点是“能否安全收回利息和本金”？相比之下，MIC的审查官责任更大，更具经验和智慧。毕竟，投资者的金钱必须安全收回，公司、甚至整个民间借贷行业才能健康发展。当然，MIC审查官也有“信贷条款”。但是，同意贷款与否，依赖于他们辛勤研究，充分揭示风险，最终达到内心的平静：贷款已经发放，仍然可以安然入睡。
抵押物是分散的房地产
资金池内的资金投向很简单：房地产抵押的贷款。不能用于炒股，不能用于直接投资商业项目：如房地产开发项目等。
贷款不能超过抵押值75%，是MIC通行的准则。也就是说：如果抵押物价格下跌幅度小于25%，理论上，客户不会违约。实际操作中，
贷款比率可能更小。比如以西温500万元豪宅作抵押，MIC可能只同意60%贷款。因为，一旦经济不景气，豪宅作为奢侈品，降价幅度远大于普通民宅。
MIC抵押物分为家庭住宅与商业物业。贷款投向中，60%是家庭物业，40%商业物业。另外，第一按揭贷款60%以上，二按40%。目的是分散风险，鸡蛋不要放在一个篮子。
唐汉按语：
郞咸平教授呼吁，建设中国民间借贷市场。这一市场在加拿大早已合法存在、有效运行，它的名字是MIC。如果你急需用钱，MIC可以提供帮助；如果你有10万元闲钱，可以投资于MIC：比银行利息高，比股市基金安全。
作者简介：
唐汉博士，加西网特约分析评论师，加拿大政府注册房屋贷款经理，Mortgage Broker。 原加拿大帝国银行CIBC房贷经理，原温哥华城市银行信贷副行长，原中国工商银行信贷审查官员。- 本文由专栏作者供 "温哥华网" 专用，未经作者与网站同意，严禁转载，违者必究！
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