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日期: 2007-01-05 | 来源: 加国无忧 | 有0人参与评论 | 专栏: 日常理财 | 字体: 小 中 大
家庭理财，无非是选购一些保险和投资产品，作出一些财务安排，诸如贷款、还债、避税等等。从花钱这个角度来说，有点象去商场购物。不同之处在于，家庭理财更讲究统筹规划，而不象shopping那样经常充满了随意性。一般来说，综合性的家庭理财应该考虑以下一些主要因素：
一， 家庭成员目前的生存状态。包括主要劳动力的职业（雇佣还是自雇？），收入，边际税率，小孩的年龄，老人的年龄，租房住还是买了房，有多少债务要还，工作的机构有没有人寿和医疗保险等等。例如，如果小孩年龄还小的话，应该立即考虑家长的人寿保险，保险额度以不低于家庭债务为原则，并且考虑收入的多少。如果是自雇工作，应税收入较低的话，则RRSP额度不太足够，应该考虑为养老多作一些投资。事实上，不管RRSP额度是多是少，都没有必要把大笔的钱放在银行活期存款帐户里。活期存款保留日常生活开销和6-12个月的应急费用足矣。其他的钱不是买保险就是作投资。
在这种情况下，家里如果有老人的话，最好考虑老人家的人寿保险，以解决final expense 的问题。从投资的角度来说，老人家的人寿保险也有一定的回报率。更重要的是，如果老人家没有保险，一旦突然去世，将会被迫卖掉一些投资，以解决final expense，如果时机不巧，有可能造成不必要的损失。
二， 家庭成员今后的发展方向。包括主要劳动力的职业变化、收入变化以及家庭成员生活习惯的变化等等。这一点非常重要，却常常被一些投资理财顾问忽略。
笔者曾经遇到一对45岁左右的夫妇，中等收入，还没有买房，小孩快上大学。他们有一些RRSP额度，但从来没有买过。一般情况，应该建议他们立即购买RRSP，以降低当年的收入税并获得避税增长。但是当笔者询问他们今后的发展方向的时候得知，他们打算近期购买一辆货车作运输生意，投资利润率可能达到100%，即投资10万元，当年即可获得10万元的利润。可是如果现在购买RRSP，买车的钱就有些不足。这种情况下，笔者建议他们推迟到当年的最后期限再购买RRSP，并且利用RRSP贷款。一般情况，RRSP贷款比生意贷款的利息要低一些。就在几天前，一个保险经纪给他们申请了一个有储蓄养老性质的人寿保险，每年交保费3000元左右。这个计划明显不合时宜，建议他们改成保费较低的Term或者UL，等以后条件成熟了，再将Term转成储蓄养老保险，或往UL里加钱作投资。- 新闻来源于其它媒体，内容不代表本站立场！
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