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_NEWSDATE: 2007-03-08 | News by: 北美中文博客 | 有0人参与评论 | 专栏: 日常理财 | _FONTSIZE: _FONT_SMALL _FONT_MEDIUM _FONT_LARGE
钱(money)有两个特性，一个特性叫做通货膨胀。就是说，钱随着时间的推移一般来说一定数量的钱其实际购买力将会越来越低。2006年加拿大的平均通货膨胀率达到2.1%。如果年通胀率为3%, 10年后的$100相当于现在的$74。
钱的另一个特性正好与这个相反，当钱变为资本的时候，也就是将钱转换成一定的系统后钱就能生钱，随着时间的推移钱的数量会越来越多。这就是货币的时间价值。货币之所以可以不断增值，就在于货币可以转化为生产资料，而一定配置的生产资料可以创造出价值。如果投资回报率为10%, $100的10年后投资回报总值为$259。
所以，钱增加的速率就与其变为生产资料的程度是有关的。如果你将钱压在床下，哪怕压上一百年，原来是多少就还是多少，并不会生钱， 考虑通货膨胀因素之后，钱不增反而贬值。如果你把钱放到银行里，就相当于将钱借给了银行，银行用从你这里借的钱再借给企业，由企业将这些货币变为生产资料赚更多的钱。这是将钱变为生产资料最间接的过程，所以在这种方式下，钱增值的速率是最慢的。长期平均来说大约每年只有3-4%。如果你把钱存在银行， 你也就为银行增加了财富，从某种意义上来说， 你就为银行打了一份“免费”的工。
如果你将钱用来购买债券，相当于直接将钱借给政府和企业。由政府或企业再将这些钱用于购买产生资料，这比将钱放在银行里就直接了一些。所以债券利率要高于储蓄利率。各种债券长期平均大约为5-7%。
如果你将钱投资股票，则是股权投资的一种方式，用钱换取了一个可以创造出价值的体统的全部或部分，因为企业直接创造价值。股票投资的回报可达到10%以上。投资基金的回报率则界于股票和债券之间。
拥有巨大财富是许多人的梦想， 那么在加拿大如何将你的钱快速变为财富呢？
1． 投资房地产----既安居乐业，又利用加拿大的最大税务优惠政策
房地产投资是与金融投资鼎足而立的另一种类型的投资。首先做房地产投资已经将钱变成了实物，所以这就防止了通货膨胀。其次，房地产本身就具有使用价值，直接就服务于你的基本需要。而且，房地产资源的有限性也增加这种投资的升值空间，当然也增加了投机的空间。从宏观的角度来看，人口爆炸（baby bomber），移民人口增加等都使房地产投资成为了长盛不衰的主流投资方式。多伦多的房地产的年增值在6% -- 10%。如果房屋部分出租， 则总的年收益率可达到10%以上。
加拿大最大的税务优惠政策就是主居住房销售的资本收益无须纳税，世界上少见。所以，房地产投资是许多投资者的首选，加拿大人也愿意把房子买得越来越大。
在买房时， 如果采取了以下策略，那将会使你的财富增长更快。
• 先购买RRSP并得到退税， 然后再从RRSP中利用首次购房的优惠政策得到无息贷款。
• 在不同银行和贷款agent之间选择优惠的利率，同时应考虑未来利用Smith策略将Mortgage变为可抵税的投资。你可在我的博客发现有关Smith策略利用的详细说明，请参阅文章“如何将房屋按揭（mortgage）变为可抵税投资”http://blog.51.ca/u-85572/mutualfund/ 。
• 选择低首期付款， 长贷款期的Mortgage，以便留有余钱进行其他投资，不要将所有钱都放在房地产投资。
2． 最大化RRSP投资 ---为退休积累财富
加拿大个人税收高，人所共知。但是， 加拿大政府同时又给我们设计了一个退税和延税的办法 ----最大化RRSP，为美好的退休生活积累财富。需了解RRSP投资的基本知识和必要性, 请参看我的理财网页中“投资RRSP没商量”和“投资RRSP策略——了解RRSP”两篇文章: http://blog.51.ca/u-85572/mutualfund/。
最大化RRSP并得到当年退税， 只是利用RRSP投资策略的第一步。而在RRSP帐户中进行高回报投资才是使你财富快速增长的关键。因此，建议你采取以下策略
• 选择一个具有金融投资知识和资本市场投资经历，诚实的理财顾问帮你管理RRSP帐户；银行根本不关心你RRSP帐户中的投资回报，因此，你应该时刻关心你RRSP帐户的投资回报。
• 根据时间跨度和你的风险承受能力，与投资理财顾问共同决定RRSP帐户中的投资组合。保持平衡投资，RRSP投资组合一定要符合个人的风险承受能力和时间限制。
• 中低收入家庭更应考虑RRSP投资，这是退休步入中高收入的捷径之一。
• 如果夫妇俩收入差距较大，应考虑配偶的RRSP投资，以尽量平摊未来收入，减少未来从RRSP帐户中提取时的税收，提前做好RRSP帐户中提款的长远规划。
3． 投资RESP ----子女教育投资必不可少
按照我们中国人的传统，子女的教育投资应是第一位。子女教育的成功，也就是你人生成功的一半， 因为将子女教育成功不仅减少你下半辈子的生活和精神负担，而且他们还会反哺社会和家庭。因此， RESP投资也就成为子女教育投资的最佳途径之一。
加拿大政府规定，如果家庭收入少于$36,378，则政府每年给予的前$500的加拿大教育储蓄补助CESG(Canada Education Savings Grant)为40%, 亦即，$200。一个家庭一年的最大补助为$500。如果家庭收入介于$36,378和$72,756之间，则政府每年给予的前$500的CESG为30%,亦即$150。因此， 一个家庭，每年至少投资$500的RESP
RESP还有其他益处， 读者可从以下网站了解更多信息：http://www.cra-arc.gc.ca/tax/individuals/topics/resp/menu-e.html。
4． 做好税务规划，充分利用退税、延税和免税等政策
加拿大个人税收高，是加拿大国家保持高福利和良好公共设施的保障。 但对于每个家庭来说，这是非常大的负担，因此，做好税务规划，充分利用退税、延税和免税等政府政策，是使财富充分增长必不可少的步骤。
退税、延税和免税的项目繁多：最大化RRSP可退税和延税; 借款投资利息抵税，如利用Smith策略将房屋按揭（mortgage）变为可抵税投资; 自雇有许多退税途径；护理者免税额、加拿大就业免税额、公车免税额、书簿费免税额等；
因此, 建议咨询税务专家和理财顾问进行全面税务规划。
5. 保护你的资产 : 购买合适的保险, 做好资产转移规划
需要指出的是，一个合适的和不太昂贵的保险规划，对于财富的增长也是必不可少的保障， 同时这也是为活着的人留有一份免税的礼物。因此， 我建议购买定期人寿保险（Term），投资节省的差额。详情请参阅文章“为什么Suze 极力反对购买终身保险呢? ”和“Suze 反对终身保险观点适用加国”http://blog.51.ca/u-85572/mutualfund/ 。
当达到一定的年龄后, 我们就得考虑合适的资产转移或遗产规划, 从而为继承人省钱省事。事实上， 有人认为“每一个人都应该立遗嘱”， 这是一句至理明言。譬如，戴安娜王妃36岁不幸突然死亡，留下了3500万美元的财富，虽然她确立过遗嘱，可是这遗嘱并不见得经过深思熟虑。
6．做长期投资，并统一管理投资帐户
将钱变为财富不是一蹴而就的，是一个长期的投资过程。正如前面所讲， 要尽快增长财富， 我们需要找到一个杠杆 ---- 高回报率，并且作长期投资。
一般投资者可投资债券和基金。对于风险承受力高和有投资经验的投资者可考虑投资股票，特别是新兴市场，譬如，中国、印度、越南等。分析家们说，石油公司，矿业，金属以及一些跨国公司具有海外发展潜力，能够得益于全球经济；另外金融业，特别是投资银行将会被兼并和收购而推动。分析家们还说，科技行业在2006年的表现相当不好，而在2007年将成为首选， Google、Apple等股票的今年初的表现已可见一辬。
目前我们的投资通常会分散在不同的银行和投资公司中，这样投资起来非常不方便。建立统一的投资管理帐户可以随时了解自己的投资收益情况，打开账户就能清楚知道哪种投资赚钱，哪种赔钱了，同时汇总账户的余额也是一目了然的。而且资金在各个账户之间，各个投资品种之间的资金转换也非常清楚，同时也减少了成本。
理财是一个全面规划的复杂过程， 它包括：投资规划、保险规划、现金管理、退休规划、税务规划和资产规划。如果你忙于自己的事业， 那就让理财顾问为你分忧解难，创造更多财富。
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