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日期: 2018-01-17 | 來源: 加國無憂 | 有0人參與評論 | 專欄: 房屋貸款 | 字體: 小 中 大
加拿大央行周叁提高基准利率至1.25%，並且暗示除非有特定風險，年內還會再加息。
這就給加拿大人帶來了壹個不同尋常的局面：那些要更新（renew）按揭的房主會面對更高利率和更高還款額。
其實在央行加息之前，加拿大伍大銀行上周已經率先上調伍年期固定利率15個基點，到5.14%。僅CIBC還維持4.99%的利率。
過去近拾年來，加拿大人早已經習慣了低利率，家庭負債與收入也攀升到創紀錄的高位，利率的變化尤其受到關注。
破產信托公司MNP Ltd.的調查發現，有48%的加拿大人付完每月的債務後，只剩不到$200元。這壹比例比去年9月增加了8個百分點。
加拿大六大銀行的平均伍年期固定按揭利率在過去拾多年裡，壹直是呈下跌趨勢，直到2017年底。
North Cove Advisors的Ben Rabidoux說，從1990年代開始，每10萬元按揭貸款，按伍年期固定利率計算，到第壹個還款期（first term）結束時，月還款額平均減少$91元。而隨著利率上升，現在房主在首次renewal時，就會看到平均月還款額是增加了。
按揭Renew時要多付多少？
那麼，房主們現在面臨的問題就是，到renewal時，要多付多少？以及他們是否還付得起？
去年7月央行已經估算，有47%的房屋按揭業主要在壹年之內更新按揭，另有31%的業主要在1至3年內更新按揭。按貸款額22.5萬元，稅前收入9萬元計算，利率上升1%，月還款會增加$115元，相當於收入的1.5%。
很顯然，貸款額越高，加息的沖擊就越大。如果房貸是$36萬，稅前收入是6.3萬元，每月還款額會增加$180元，相當於收入的3.5%。
加拿大按揭專業人士協會首席經濟師Will Dunning預期，今年更新按揭貸款的利率不會大幅上升，不過“多數利率會高於或接近2013年的水平。”
目前加拿大有70%的按揭是固定利率，多數為伍年期。2013年的平均利率是3.23%，目前的優惠利率介於3.4%到3.6%，所以差距不太大。
RateSpy.com創始人Rob McLister認為，如果央行今年內兩次加息，利率提高50個基點，相當於貸款者的月還款額增加5%。如果是20萬元的房貸，每月要多付50元。“這根本不算什麼，除非你欠了壹大筆貸款。”
不過，除了房貸，信用卡、汽車貸款和房屋淨值信用貸款等，這些貸款的利率也在上漲。
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