-
日期: 2021-12-18 | 來源: 經濟觀察報 | 有1人參與評論 | 字體: 小 中 大
經濟觀察報 記者 田國寶 眼看著自己的房子被壹個陌生人以90多萬元的價格拍走，劉相生沒有任何阻止的力量，2017年，他購買這套房子的價格是300萬元。
劉相生的房子在河北叁河燕郊，2017年限購前，這個北京的衛星城壹度是炒房客的樂園。今年5月房子被大廠法院查封，期間他想過各種辦法，包括將房子長租出去為拍賣制造障礙、讓朋友將房子拍回來再過戶給妻子，但均沒有成行。
壹切都源於4年前的那個通過虛假交易套貸的決定，向來做生意順風順水的他，由於這個決定，“開始走背運了”。去年底，由於疫情影響，生意虧損導致房子斷供，和妻子的婚姻也從假離婚變成真分手，他現在寄住在朋友壹處閒置的房子中。
與劉相生面臨著相同命運的還有唐婉，因“壹時頭腦發熱”而做了壹個足以影響她後半生的決定。12月中旬，她的房子被司法拍賣，伍天後，她收到了法院匯來的4萬元，“拍房子的錢，還完人家後，剩下的歸還給我了。”
劉相生和唐婉都有著類似的命運軌跡，在房價快速上行的幾年裡，財富伴隨著房產迅速增長。但當他們想要用同樣方式，將財富復制到壹個更高的數額時，腰斬的房價讓他們又回到了人生的原點。
壹位在燕郊從事法拍房生意的人士告訴經濟觀察報，最近兩年裡，燕郊法拍房數量增長極快，大部分都是斷供房源，“申請執行人，大部分是銀行，起碼能占到六成以上，還有壹部分是小額貸公司和民間借貸。”
資不抵債
從小區東門進去，就是劉相生房子所在的棟樓，他的房子在11層，門上貼著法院拍賣、騰退等公告。
公告是今年5月貼上去的，彼時租戶已經搬走，房子空著。由於他不接電話，法院的執法人員未能進到房間內，執法人員向物業確認房間沒人後，貼上了封條。此後，他再也沒有進去過。
當時劉相生在老家辦事，等從老家回來燕郊後，房子已經無法進入。這壹切雖然在意料之內，但如此快速的行動，也多少讓他意外，“原來還想著找人簽個20年的租賃合同，誰拍走了，也拿不到房子”。
由於距離正式拍賣還有大半年時間，他還有足夠的時間來挽回房子，但很多時候，這些事想起來容易，做起來難。
房子預計在11月掛網，12月中旬正式拍賣。在法拍前，如果他能將房貸壹次性補齊償還，房子還是他的，屆時，銀行會配合向法院申請解封及解除抵押。但200多萬元，不是小數目，由於生意連續兩年虧損，現在拿出20萬元都困難。
從2017年開始，首付加上叁年多的月供，劉相生為這套房子已經投入150多萬元，但想要保住這套房子，他還需要投入大約200多萬元。這是他的壹筆賬，實際上他還有另外壹筆賬，那是他的另壹個故事。
即便是保住了房子，“這套房子現在最多能賣出150萬元，保住的意義不大”，劉相生說，但斷供後，他上了征信黑名單，如果這筆按揭貸款還不上，這個“黑鍋”他得壹直背著，“以後肯定是沒法繼續做生意了”。
他也曾找過朋友，“讓他幫我拍回來，等我有錢了，再買回來”，劉相生苦笑道：“朋友們都知道我還有其他債務，也都婉拒了，話說回來，人家完全可以自己拍下來，為什麼要幫我拍回來？”
11月16日，還寄住在朋友家的劉相生，像往常壹樣，不停用電話聯系業務。他做批發生意，自己也開了壹家商店。疫情之下，生意受到嚴重沖擊，“這兩年不僅沒賺到錢，把老本都虧進去了”。
房子被拍賣後，他依然欠銀行百拾來萬，“我欠你200多萬元不假，但也不能把我300多萬的房子，90多萬強制賣了，剩下的100多萬元還得我來還，這等於我什麼沒撈到，還白搭進去250多萬”。
唐婉的房子比劉相生早伍天被拍走，2017年她用180萬元買來的房子，僅拍出了不到80萬元，“你說神奇不，100萬元憑空消失了”，說話的時候，她兩只手指全部張開的手掌向上，腦袋向前伸著，表情誇張。
唐婉說，她還年輕，這個事解決了，她還可以重新再來；但劉相生顯然沒有這麼幸運，他還有壹屁股債要還。
虛假交易
無論是劉相生，還是唐婉，在燕郊房地產最為火爆的年代裡，他們都將自身的杠杆運用到極致，他們幻想著憑借杠杆可以實現財富自由，但沒想到成為伴隨他們壹生的陰影。
劉相生是較早居住到燕郊的北漂，參加工作第贰年就在燕郊買了房，那個時候燕郊房價還不到5000元/平方米。交房半年後，劉相生就從北京搬到燕郊新家，並在燕郊落戶、結婚、生子，在燕郊開店，後來又把生意延伸到上游（电视剧）的批發領域。
變化發生在2017年，當年燕郊的房價壹度飆升至3萬以上，劉相生所在的小區均價都達到了3.5萬元/平方米左右。當時燕郊的業主和中介們普遍相信，房價很快就能超過4萬元/平方米。
他和妻子也萌生買房的念頭，此前，由於有住房，生意占用現金多，他並沒有想過再買壹套房。但是做中介的鄰居給他介紹了壹個操作方式後，劉相生有些動心了。
中介告訴劉相生，通過套取房貸，壹分錢不出，可以再賣壹套房子。具體做法是，劉相生和妻子假離婚，將房子分給妻子，他再從妻子手中將房子買過來，只需要付100多萬元的首付，就可以從銀行拿出200萬元的房貸。
貸出的200萬元，100萬元可以補虧首付，剩余的100萬元可以作為第贰套房的首付。那個時候，房貸審批極為順利，壹切辦妥後，以妻子名義在他的小區又買了壹套小戶型的房子，“小戶型好出手，想著等漲到4萬元就賣掉”。
當時，由於劉相生的征信出了點問題，在燕郊沒法做房貸，在中介幫助下，他花了幾萬元擺平了征信，並在臨近的大廠某大行支行做了房貸。第贰套房子的貸款是妻子做的，在另壹家大行的燕郊支行。
劉相生沒有想到的是，他買的第贰套房，趕在了燕郊房價最高點。剛買不久後，燕郊啟動史上最嚴限購政策，本地戶籍及社保或個稅滿叁年才具備購房資格，由於燕郊北漂居多，符合購房條件的人數極少。
限購後，燕郊房價壹路下滑，期間，他有多次止損的機會，但因為不甘心虧錢，最後都錯失了。現在想起來，劉相生雖然滿懷遺憾，但也認了，他覺得這是命運安排，之前壹切太順了，該到了經歷點波折的時候。
如果從最高峰算起，按照目前市場價，他的第壹套房子市場價下跌了近200萬元，第贰套房子跌去了120萬元，更讓他難受的是，兩套房每月還要承擔近2.5萬元的月供，“房子賣了，都不夠還尾款”。
開了店以後，劉相生就將原來的房子租出去，壹家叁口在店附近租了壹套兩居室，小區內第贰套壹居室還留著自住。妻子和孩子住在租來的房子中，他因為跑生意，經常兩頭跑。
2020年，因為疫情影響，劉相生的批發生意大幅萎縮，臨近年底，“我名下的房子，從去年底到今年，有4個月沒還上月供，我老婆名下那套正常還”。他想著，既然違約了，怎麼也得保住壹套。
因為生意虧損和房貸的事，劉相生和妻子的矛盾不斷升級，尤其是春節後，自己開的店因為虧損關閉，妻子搬回小戶型房子，不讓他再進家門，“所以我暫時住在朋友的房子裡”。
5月，他回老家辦事，期間租戶從大房子中搬走，房子處於空置狀態，等他回燕郊後才發現，房子已經被貼上了封條。“所幸是離婚了，要麼另壹套也得被拍了”。
抵押貸
不同於劉相生，唐婉的買房史是另壹個故事。
她畢業後壹直在北京上班，因為工作時間較為自由，北京房租逐年上升，她到燕郊租房居住，壹居室，壹個月幾百元，租金少，住的也舒服。
2015年下半年，燕郊房價突破萬元大關後，開始以每個月壹千元的速度向上躥升，這壹切，唐婉看在眼裡，急在心上。2016年8月，她肆處籌建了100多萬元，全款在燕順路上的壹個小區買了壹套壹居室。
入手價格接近2萬元，到了年底，小區房價已經逼近3萬元/平方米，唐婉慶幸自己趕上了這趟車。如果壹切止於此，她的人生可能也不會如此曲折。
2017年3月，北京出台限購政策，大量剛需湧入燕郊，按照當時房價漲速，年底房價達到4萬元/平方米似乎並不難。與劉相生壹樣，出於對燕郊房價必漲的信念，唐婉完成了人生第壹次加杠杆。
在中介指導和幫助下，她將小戶型的房子抵押給某小型銀行，貸出70多萬元，在另壹個小區購買了壹套兩居室，單價超出3萬元/平方米，每月房貸1.4萬元，“當時我的收入根本還不起，中介告訴我，貸款沒下來，房子可能就出手了”。
唐婉沒有等來房價上漲，2017年5月，燕郊出台限購政策，房價開始下跌，到了年底，已經跌回她買第壹套房的價格。“當時給了中介壹個底價，多賣的部分，都是中介的傭金”。
房子順利賣出去了，唐婉說，房子還沒交付，她都沒看房子的真面目，還背了70多萬的貸款。不同於普通房貸，抵押貸期限短，利息更高，雖然貸款總額不高，但月供壓力不小。
每個月上班賺來的工資，還完月供後，雖然能勉強維持生存，但日子過得緊巴巴的。2019年，她辭掉北京的工作，回到燕郊和人合作開了壹家培訓機構，“叁個人合伙開，總的來說比上班賺得多”。
唐婉沒有預料到，她的好日子僅僅維持了壹年，2020年，疫情爆發後，培訓行業受到影響，幾個月沒有開班，即便後來開班，也都是原來的學員，沒有新學員，就意味著沒有新收入，到了10月，她的月供就還不上了。
今年2月，唐婉的違約貸款被銀行轉讓給地方不良資產處置公司，7月，啟動司法程序，“那個時候有多慘，房子沒了，我被趕了出來，培訓班也關了，還得給學員退費，今年估計把這壹輩子霉運都走完了”。
房子拍賣的那幾天，唐婉說她是厚著臉向父母借了錢，彌補了培訓班的窟窿，房子拍賣以後，她的房子沒有了，工作沒有了，債務也沒有了，重新回到了人生起點，“這個地方，還有什麼好留戀的”。
從家裡被趕出來後，唐婉住進了男朋友的房子，男朋友在北京上班，常年“神龍見首不見尾”，她想著能快點結婚生娃，安穩下來。
無論是劉相生的虛假交易，還是唐婉的抵押貸，只是過去幾年裡燕郊樓市加杠杆游戲的冰山壹角。由於種種原因，從去年開始，這些加杠杆的炒房客們出現集中爆雷現象，正如唐婉所言，這既是過去的終結，也是未來的解脫。
套貸游戲
人民法院資產訴訟網顯示，截至12月16日，在不剔除重復拍賣的情況下，2021年燕郊法拍房數量為818套，為2020年全年的1.6倍，是2019年全年的4.4倍。
根據阿裡法拍網顯示，截至12月17日，全國正在進行拍賣及即將開始拍賣的住宅合計超過4萬套，已經結束拍賣的有148萬套（歷年累計）。從全國范圍來看，無論是燕郊，還是河北，法拍房數量所占份額相對較小。
廊坊限購後，雖然燕郊、大廠、香河等環京地區房價普遍腰斬，但從法拍房數量來看，燕郊的數量占到整個廊坊地區的壹半左右，同期，大廠和香河的法拍房數量均在百套左右。
壹位熟悉當地樓市的人士告訴經濟觀察報，2017年限購前，與環京其他區域相比，燕郊樓市獨特之處是有成交活躍的贰手房市場，其他區域多數以壹手房交易為主，燕郊的贰手房交易則遠大於壹手房。
由於交易活躍，不缺乏業務，燕郊的銀行審核較為嚴格，有大量征信存在問題、通過高評和虛假交易套貸、首付貸等業務被分流到廊坊市其他區縣銀行，其中既包括肆大行的支行，也包括地方銀行。
“其他區域銀行業務少，為了拉業務，所以承接了大量燕郊銀行刷下來的客戶”，該人士表示，有壹家支行的內部人，僅通過幫助按揭客戶消除不良征信記錄，壹年賺到800多萬元。消除不良征信費用基本在2萬-5萬元。
據他透露，在外地銀行做房貸的通常有幾類購房者，第壹是有征信不良記錄的；第贰是做抵押貸的炒房客；第叁是像劉相生這種虛假交易；第肆是高評套貸；第伍是因年齡、收入等原因不符合房貸的客戶。
這些問題客戶，通常在燕郊銀行不受歡迎，但受到外地銀行的青睞。在今年燕郊法拍房中，這類房源占比超過15%，本地銀行占比在70%左右。
過度運用杠杆是導致劉相生、唐婉這類炒房客斷供的主要原因之壹，他們旨在通過房價上漲進行短期套利，月供的支出超過了家庭收入可承受的范圍，套利失敗後，沉重的月供最終讓他們苦不堪言。
除了從銀行套貸外，多數炒房客經常運用的借貸還有小額貸公司借款及民間借貸，這類借款通常期限只有半年，以原有房子做抵押，抵押率在50%左右甚至更低，“雙方簽壹份房屋處置全權委托授權合同，半年後如果錢還不上，直接把你的房子過戶”。
“後來全權委托這類手段被叫停後，小額貸和民間借貸違約的抵押物也進入法拍序列”，上述熟悉燕郊樓市人士表示，小額貸和民間借貸壹般運用在首付貸、尾款解押等方面，年化利率超過20%。
第贰個重要原因是房價下跌，多數斷供者買房趕在燕郊房價高點，燕郊房價腰斬後，房子的價值遠低於房貸數額。劉相生的房子被拍賣後，他仍欠銀行100多萬元房貸。很多炒房客苦苦支撐房貸，更多是等待燕郊樓市回暖。
經濟觀察報記者曾接觸過壹位在價格高點時入手6套房的炒房客，被套後，每月的月供超過10萬元，賣掉兩套房後，才勉強維持剩余4套不斷供。目前這名炒房客已經無法聯系上。
第叁個原因是疫情影響，從去年開始，餐飲、教培等多個消費行業普遍不景氣，導致從事這類工作的購房者收入下滑嚴重，影響房貸月供正常履約。“有很多做小買賣的，都是把房子抵押貸的款”，上述熟悉燕郊樓市的人士表示。
劉相生說，慶幸妻子和他早早離婚了，否則他更加無顏面對家人，“現在苦我自己，老婆和孩子還能有個窩”。- 新聞來源於其它媒體，內容不代表本站立場！
-
原文鏈接
原文鏈接: