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日期: 2022-05-27 | 来源: 星图金融研究院 | 有0人参与评论 | 字体: 小 中 大
手握多少存款，才能心里不慌？这个问题一定是没有标准答案的。
原因很简单：龙生九子，各不相同。每个人所处的地理位置、面临的现实生活境况、对于物质的欲望大小等因素存在客观上的差异，因而各自心目中能 " 让自己不慌 " 的存款金额自然不尽相同。有些人手握十万二十万存款，基本上就可以高枕无忧；而另有些人即便拥有五十万甚至上百万的存款，都会觉得心里不够踏实。
那么对于这个问题，是否有一个可以进行量化的标准呢？我们不妨来做个讨论。
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先来明确一下，如何界定 " 心里不慌 "。
在翻阅了很多人对于 " 心里不慌 " 的理解之后，有一个答案令我印象深刻，那就是 " 不上班就能有钱花 " ——这其实指的是被动收入可以覆盖日常的生活开销，已经可以算作是一种财务自由的状态了。
什么是被动收入呢？简单来说，只需要花费较少的时间和精力，就可以自动获得的收入，比如房产租金、专利收入、版权费、广告费等，都是被动收入的范畴。需要指出的是，利息也属于被动收入，而且是门槛较低、绝大多数人都可以接触到的一种被动收入形式，而利息与存款是直接相关联的。
至此问题就变成了：如果想让利息满足自己的日常开销，那么需要有多少存款才能做到？
这笔账其实并不难算，只需知道人们的日常开销水平和银行存款利率，就可以倒推存款数量——不过，这里暂时不包括房贷、车贷等大额支出，仅考虑日常开销的范畴。
由于每个人的消费水平差别较大，为了严谨起见，我们可以针对不同性质的人群来分别做个测算，先从全国和城乡的维度来进行考察。
根据国家统计局公布的数据，2021 年全国居民人均消费支出 24100 元，其中城镇居民人均消费支出 30307 元，农村居民人均消费支出 15916 元。虽然这里的平均值无法精准刻画每一个人的真实境况差异，但仍可以大体反映全国以及城乡居民的生活开销状况。
利率方面，自存款利率调整之后，如今仅有少数中小银行还可以给出 4.5% 的 5 年期定存利率；而从中国货币网官网查到的，不少中小银行的 5 年期大额存单利率也只有 4.05%，很多中小银行给出的存款利率都在 4% 以下。
为了方便计算，不妨折中考虑，以 4.05% 的 5 年期大额存单为例来进行计算，过程如下：
全国居民人均所需存款为：24100÷4.05%≈595062 元；
城镇居民人均所需存款为：30307÷4.05%≈748321 元；
农村居民人均所需存款为：15916÷4.05%≈392988 元。
由于很多大额存单都是一次性还本付息的，因此我们可以得到结论：一个普通人若在今年将 59.5 万元的资金存入银行，5 年之后便基本可以依靠利息过上不愁吃喝的生活，可以认为这 59.5 万元就是让他能心里 " 不慌 " 的存款金额，而城镇居民和农村居民想要实现这样的情况，需要达到的存款金额分别为 74.8 万元和 39.3 万元。
进一步地，我们再从区域的维度进行考察。
参考国家统计局公布的 2021 年各省市人均消费支出金额，且仍以 4.05% 的 5 年期大额存单为例来进行计算，可以得到各省市人均所需存款金额。
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