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日期: 2007-01-05 | 來源: 加國無憂 | 有0人參與評論 | 專欄: 日常理財 | 字體: 小 中 大
家庭理財，無非是選購壹些保險和投資產品，作出壹些財務安排，諸如貸款、還債、避稅等等。從花錢這個角度來說，有點象去商場購物。不同之處在於，家庭理財更講究統籌規劃，而不象shopping那樣經常充滿了隨意性。壹般來說，綜合性的家庭理財應該考慮以下壹些主要因素：
壹， 家庭成員目前的生存狀態。包括主要勞動力的職業（雇傭還是自雇？），收入，邊際稅率，小孩的年齡，老人的年齡，租房住還是買了房，有多少債務要還，工作的機構有沒有人壽和醫療保險等等。例如，如果小孩年齡還小的話，應該立即考慮家長的人壽保險，保險額度以不低於家庭債務為原則，並且考慮收入的多少。如果是自雇工作，應稅收入較低的話，則RRSP額度不太足夠，應該考慮為養老多作壹些投資。事實上，不管RRSP額度是多是少，都沒有必要把大筆的錢放在銀行活期存款帳戶裡。活期存款保留日常生活開銷和6-12個月的應急費用足矣。其他的錢不是買保險就是作投資。
在這種情況下，家裡如果有老人的話，最好考慮老人家的人壽保險，以解決final expense 的問題。從投資的角度來說，老人家的人壽保險也有壹定的回報率。更重要的是，如果老人家沒有保險，壹旦突然去世，將會被迫賣掉壹些投資，以解決final expense，如果時機不巧，有可能造成不必要的損失。
贰， 家庭成員今後的發展方向。包括主要勞動力的職業變化、收入變化以及家庭成員生活習慣的變化等等。這壹點非常重要，卻常常被壹些投資理財顧問忽略。
筆者曾經遇到壹對45歲左右的夫婦，中等收入，還沒有買房，小孩快上大學。他們有壹些RRSP額度，但從來沒有買過。壹般情況，應該建議他們立即購買RRSP，以降低當年的收入稅並獲得避稅增長。但是當筆者詢問他們今後的發展方向的時候得知，他們打算近期購買壹輛貨車作運輸生意，投資利潤率可能達到100%，即投資10萬元，當年即可獲得10萬元的利潤。可是如果現在購買RRSP，買車的錢就有些不足。這種情況下，筆者建議他們推遲到當年的最後期限再購買RRSP，並且利用RRSP貸款。壹般情況，RRSP貸款比生意貸款的利息要低壹些。就在幾天前，壹個保險經紀給他們申請了壹個有儲蓄養老性質的人壽保險，每年交保費3000元左右。這個計劃明顯不合時宜，建議他們改成保費較低的Term或者UL，等以後條件成熟了，再將Term轉成儲蓄養老保險，或往UL裡加錢作投資。- 新聞來源於其它媒體，內容不代表本站立場！
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