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日期: 2023-10-10 | 來源: 加西網 | 有0人參與評論 | 專欄: 房屋貸款 | 字體: 小 中 大
（加西網綜合）對於加拿大貸款合約來說，壹般限定的最長還款周期為 25 年，然而，最近媒體頻繁報道出現的 70 年、80 年、甚至 90 年、祖祖輩輩世代還貸款供壹套房的情況，究竟是怎麼回事？
金融郵報的專家 Ian Vandaelle 解釋了有關 90 年攤銷期的謎題，以及利率上升後如何還貸。
攤銷期到底是什麼？與抵押貸款合約周期有何不同？
從本質上來就，抵押貸款和攤銷期（amortization）是同壹目的地的兩個路徑。按慣例來說，5 年期抵押貸款合同，規定了借款人與銀行未來伍年的利率。
然而，通常情況下，沒有人可以在伍年之內還清貸款的所有費用，這是就需要攤銷期，按照所選定的利率，約定還清貸款的時間。通常情況下，如果首付款比例低於 20%，攤銷期的上限為 25 年。
另壹方面，從貸款合同來看，伍年是標准常規選擇。這意味著每伍年，借款人將和金融機構協商壹次利率。如果原來的攤銷期周期沒有變化、且利率沒有變化，那麼借款人需要和金融機構辦理 5 次伍年期的抵押貸款，從而還清房貸。
然而，在每次重新談判時，借款人可以修改攤銷期，這取決於借款人願意在何時擺脫房貸債務。
不過不同國家有不同的做法，例如美國，房主可以鎖定 25 年或 30 年的攤銷期抵押貸款合同。
如果上限是 25 年，為什麼攤銷期可以長達 90 年？
事實上，銀行和金融機構並不提供 90 年的貸款合約。
對於絕大多數浮動利率的借款人，按照根據加拿大央行的數據，其中約肆分之叁是選擇每月固定還款額的抵押貸款。在這些情況下，每月抵押貸款付款是固定的。但當利率上升時，每月還款中用於償還本金的部分就會減少，用於支付利息的部分更多。支付的本金越少，貸款的有效攤銷時間就越長，這就是出現在抵押貸款報表上並成為頭條新聞的計算方法。
不過貸款業內專家 Rob McLister 介紹說，當您的貸款合同到期與銀行和金融機構續約重新談判時，攤銷期就將恢復正常。
Rob McLister 解釋稱，舉例來說，如果 25 年周期的貸款合約在第壹個伍年期內攤銷期被延長到 90 年，但伍年合約期滿，新的付款合約將會基於 20 年的攤銷期來重新計算，前提是借款人沒有額外還本金或是再融資。
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