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日期: 2014-06-08 | 來源: 大中報 | 有0人參與評論 | 字體: 小 中 大
對於年輕的購房者來說，在按揭利率上漲前壹次性償還按揭貸款似乎是壹個明智的選擇。但是專家指出，事實證明將多余資金投入退休儲蓄則能更好地確保財務平衡。
有了閒錢 先還貸還是先存養老金?
《環球郵報》的壹篇文章指出，飆升的房價可能會影響你的退休生活。
這壹切都是始於年輕夫婦會通過大筆按揭貸款購房置業。但是在他們背負上壓力沉重的債務後，又會急於用閒錢償還他們的按揭貸款。這聽上去似乎是明智的選擇，但實際上如果年輕夫婦將他們的閒錢投入退休儲蓄，而不是用於提前償還按揭貸款，他們將能夠更好地維持財務平衡。
自從2000年以來，壹直有不少業主在想方設法盡快還清他們的按揭貸款。但是人們應對按揭貸款的方法發生改變，在某種程度上也凸顯出償還按揭貸款和支付其他日常花銷對他們來說是沉重的負擔。
加拿大按揭貸款專業人士委員會(Canadian Association of Accredited Mortgage Professionals)對按揭貸款市場的最新調查結果顯示，有15%的業主在近年來逐步增加他們的還款金額，這壹比例較1990年代和2000年代初的19%有所下降。但與此同時，調查發現有越來越多的業主選擇壹次性償還他們的按揭貸款，在近年來就有16%的業主曾經這樣做，相關比例自1990年代以來壹直持續攀升。
導致壹次性償還按揭貸款越來越流行的原因，是因為增加定期還款金額會減少業主 管理家庭現金流的靈活性。從利率上升風險來看，壹次性償還貸款是明智的做法。因為按揭貸款余額越少，業主的還款壓力就越小。此外，在按揭貸款的最初幾年壹次性還款好處最大，因為當你的定期還款主要是用於償還利息時，你幾乎無法削減本金。
但是如果業主是拿出退休儲蓄的錢進行壹次性償還貸款，那可能不利於財務平衡。因為這樣做太偏重物業，從而忽略了退休儲蓄。
就像在購房的最初幾年提前還貸會給你帶來巨大收益壹樣，從年輕時就開始退休儲蓄也會令你獲益匪淺。因此，你不應該有先還清按揭貸款，然後再彌補退休儲蓄的想法。
如果你每年向退休儲蓄投入$5,000元，連續投資30年，在扣除費用後平均回報率為5%，你最終會擁有$348,804元。如果你將每年的退休儲蓄額提高到$15,000元，但只投資15年，你最終會擁有$339,862元。你可能設想過在還清按揭貸款後，可以將更多的錢投入退休儲蓄，但其實到時候你可能會發現還有其他壹些開銷需要應對。
例如，你可能因為償還按揭貸款，而沒有對子女專上教育的注冊教育儲蓄計劃進行供款或是只有很少的供款。因此在你還清按揭貸款後，你可能需要填補這個窟窿。此外，你可能還會因為買車背負上新的債務，或是因為決定換壹所更大的房子而背上更多的按揭貸款。
在對是提前償還按揭貸款還是進行投資進行抉擇時，壹個傳統的方法就是將按揭貸款利率和投資回報率進行比較。目前按揭貸款利率是2%至3%，而淨投資回報率可達到5%至6%。即使在稅後基礎上查看這些回報率，他們仍然略高於目前的低按揭利率。在利率接近歷史正常水平時，提前償還按揭貸款才更有意義。
今年4月加國房屋的平均轉售價格強力突破40萬大關，已經到達$409,708元的歷史峰值，如果你以這個價格購買了壹套房屋，首付為5%，那麼包括保險金在內的按揭貸款金額為$399,926元。如果你每月還款$1,893元(假設按揭利率為3%)，在正常情況下你需要25年才能還清貸款。如果你每兩周加速還款$946元，那麼你需要22.2年才能還清貸款。
對於想要在退休前還清按揭貸款的人來說，這是壹個完全合理的時間范圍。即便你是在30多歲才購房，在沒有壹次性還款的情況下你仍然可以在60歲前還清按揭貸款，因此你根本不必著急。
對於有了閒錢究竟是應該提前償還按揭貸款，還是應該進行退休儲蓄的問題，BL Garbens Associates Inc.公司的資深理財規劃師加文斯(Barbara Garbens)的理念是按部就班地做事，他可能會建議客戶將兩者結合起來進行考慮。- 新聞來源於其它媒體，內容不代表本站立場！
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