-
日期: 2018-11-18 | 來源: 瘋狂的裡海 | 有1人參與評論 | 字體: 小 中 大
01前面的感觸
近期，全力支持民營企業的政策頻出，暖風頻吹。
日前，銀保監會提出：考慮對民營企業的貸款要實現“壹贰伍”的目標，即在新增的公司類貸款中，大型銀行對民營企業的貸款不低於1/3，中小型銀行不低於2/3，爭取叁年以後，銀行業對民營企業的貸款占新增公司類貸款的比例不低於50%。
看到這個政策，我內心真是伍味雜陳，思緒漸漸回到了當年我給民營企業做貸款的日子。
先說壹個簡單樸素的道理，銀行也是企業，只不過經營的產品比較特殊，是錢，而企業的第壹屬性就是逐利，賺錢。銀行的商業模式就是把錢借給企業或者個人，收取利息，企業或個人到期還本或者陸續還本。
那麼，銀行有錢，民企需要錢，應該是皆大歡喜的事情啊，為啥銀行不敢做民企呢？為啥本身是市場化行為的借貸，還要政府行政性命令呢？
壹句話：風險大，有可能錢收不回來唄。錢這個生意，和其他生意還真不壹樣，民企的還款能力弱，不太懂得資金的管理規劃，老板的個人意志太重，瞎折騰，壹著不慎就陷入困境。你想的是他的利息，可是到頭來他連本金都還不起，咋辦？
話說回來，我曾在某國有銀行分行的小企業部幹了伍年，從壹般科員幹到科長，全面負責業務的發展。這伍年裡，我眼看著小企業業務起來了，然後又崩塌了，最後又絕處逢生找到了壹條可持續發展之路。
伍年來，我過手的企業超過5000家，存量客戶始終保持在2000戶以上，貸款余額最高超過120億元。而這幾千家企業中，幾乎沒有國企，99%以上都是民企，我的感觸非常深。可以這樣說，支持小微企業就是支持民營企業。
那幾年裡，政府支持小微企業的政策貫穿始終，監管機構每季度考核各商業銀行支持小微企業的情況，提出了兩個不低於的指標（貸款增速不低於全部貸款增速，增量不低於上年），後來2015年調整為叁個不低於，那是後話。
因此各大銀行不得不從政治層面高度重視小企業業務的推進，而所體現的就是額度，無論額度如何緊張，小企業的貸款必須是優先發放的，同時給每個支行下了比較重的考核指標。
而如何區分小企業業務呢？監管機構如何來考核各大商業銀行呢？這裡就涉及到了壹個劃分標准，2011年，財政部、工信部、統計局和發改委聯合發布了文件，規范了企業劃分的標准，主要通過企業的資產規模、營業收入和人數來區分企業規模的大小。
然而，由於小企業幾乎沒有審計報表，根本不知道資產規模和營業收入等真實數據，而關於人數，當時很多企業都沒有給員工繳納社保，如果企業不給你說真話，根本不知道有多少員工。因此，說實話，數據很水！
02 2009-2012年，大發展，窮盡壹切辦法給民營小微企業融資
這幾年是銀行小企業信貸業務大發展年。2009年4萬億之後，大水漫灌，最開始起步就是做抵押貸款。抵押貸款最好的資產就是商品房，主城區可以打7折，其次就是工業土地和廠房，最高打5折。
同時又根據金額做了區分，500萬元以下的貸款，有抵押物的，不需要評級，可以直接用很簡單企業申報書，不需要調查企業很多信息，在審批層面，只需要壹位審批人審核即可。
而500萬元以上的貸款，需要評級，因此需要搜集完整的財務數據。這可苦了要貸款的企業和銀行的客戶經理，很多貸款企業根本沒有財務報表，貸款申請的資料也是雜亂無章，柒零八落。
然而有抵押物的民營小微企業畢竟是少數，把有抵押的業務做得差不多了之後，咋辦？
於是擔保公司出現了。擔保公司的業務模式在於擔保公司給銀行擔保，給銀行繳納壹定的保證金（壹般是10%）用於風險緩釋，如果業務出現風險，則擔保公司負責賠償。很快，社會上出現了壹大批擔保公司，國有的，民營的，紛紛而上。
早期，銀行為了風險考慮，主要和股東背景雄厚的或者國有背景的擔保公司合作，然而後期，卻迫於業務壓力，慢慢的准入了壹些股東背景不那麼雄厚的民營擔保公司進行合作。最多的時候，我分行合作的擔保公司超過了30家，擔保余額最大的壹家超過20億元。
擔保公司的出現，的確極大的促進了業務的發展。
擔保公司的業務邏輯在於，可以按照注冊資本拾倍放大擔保額度。在風險控制方面，擔保公司將企業的機械設備，股權等銀行不要的資產進行抵押，控制風險。
擔保公司用得差不多了咋辦，還要繼續做業務，於是又衍生了很多種繼續做業務的方式。
- 新聞來源於其它媒體，內容不代表本站立場！
-
原文鏈接
原文鏈接: