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日期: 2022-11-22 | 來源: 加西網 | 有275人參與評論 | 專欄: 房屋貸款 | 字體: 小 中 大
（加西網綜合）伴隨著央行的不斷加息，基准利率已經從年初的 0.25% 上漲到如今的 3.75%，這上漲的 350 個基點都將在選擇浮動利率的房奴身上得到體現。
在央行利率的急劇變化中，持有浮動利率的人最為敏感，因為他們的貸款利率會隨著央行的利率變動而變動。壹旦央行加息，這些選擇浮動利率的房奴們就會面臨利息增加。
浮動利率按揭中，壹些人會選擇月還款額隨著央行利率變化而變動，由於央行的大幅加息，這些人已經感受到月供額的巨大增長。
但大多數浮動利率按揭者會選擇標准的浮動利率，這種模式下，借款人每月設置固定的還款額，但其中的資金用於本金償還和利息支付的部分將會變換。
然而，這種模式下的風險是，當央行提高基准利率時，浮動利率的抵押貸款人可能會達到觸發利率，這就是借款人固定還款額已經不足以支付他們所有利息的點，這種情況下月供額度會暴漲，而這正是當前很多加拿大人面臨的最突出的矛盾。
加拿大央行的最新分析稱，預計加拿大選擇浮動利率的房奴中，有半數已經達到觸發利率。
最近半年，很多加拿大貸款者都收到貸款機構發出的“達到觸發利率（Trigger rate）”的通知信，他們的月供需要大幅提高！
以至於很多華人見面聊天第壹句話變成：“你被trigger了嗎？”
加拿大央行高級副行長卡洛琳·羅傑斯 (Carolyn Rogers) 表示，對高利率的調整對於最近使用浮動利率抵押貸款的購房者來說將是痛苦的。
Rogers 說，在過去壹年中，擁有可變利率抵押貸款的家庭比例有所增加。由於央行極低的基准利率，使得在過去兩年中，浮動利率壹度下降到歷史最低水平，選擇浮動利率的房奴也飆漲。
加拿大央行的新研究發現，浮動利率抵押貸款現在約占未償還抵押貸款債務總額的叁分之壹，高於 2019 年底的約伍分之壹。
截至 10 月底，大約 50% 的浮動利率抵押貸款持有人達到了抵押貸款合同規定的觸發利率，這些達到觸發利率的按揭者約占加拿大所有抵押貸款持有人的 13%。
由於預計浮動抵押貸款的市場利率還將繼續上升，加拿大央行預計這些持有浮動抵押貸款中的 65% 將在 2023 年中期達到觸發利率。
該調查結果是中央銀行分析的壹部分，該分析跟蹤了在加息和提高借貸成本以期放慢經濟並消除通貨膨脹的過程中對可變抵押貸款持有人的影響。
央行在報告中指出，可變利率抵押貸款持有人在 2021 年的大部分時間和 2022 年初特別受歡迎，因為低利率使這些產品對於那些希望續約或進入房地產市場的人來說特別負擔得起。
但由於現在的利率比貸款開始時高得多，這些家庭面臨著更高的抵押貸款利率。今年迄今為止，該銀行的政策利率已上調 3.5 個百分點，這是其歷史上最激進的貨幣緊縮行動之壹。
央行分析稱，75% 的浮動利率抵押貸款是固定還款額，這意味著當利率發生變化時，這些家庭通常每月支付相同金額的抵押貸款。隨著利率上升，不同之處在於，還款中將要支付更多的利息而不是本金。
觸發利率意味著什麼
當房主達到抵押貸款的觸發利率時會發生什麼，因貸方不同而各異。
其中相當壹部分房奴，將會看到每月還款額自動增加，以支付更多的利息和本金，這壹增加幅度可能拾分巨大，根據央行的預計大約在 20%。
而另壹些人則被允許陷入負攤銷，也就是說隨著貸款的總體規模隨著利息和最低還款額的增加而延長抵押貸款期限。
還有壹些人將被強制壹次性付款、償還本金、或者選擇更高的分期付款計劃。
此外，由於浮動利率有可以轉變為固定利率的選項，壹些借款人會考慮切換到固定利率。
根據最近壹份 10 月抵押貸款統計報告顯示，越來越多的浮動利率按揭者正在轉向固定利率，其中大部分為較短期的固定利率。
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