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日期: 2023-02-27 | 來源: 加西網 | 專欄: 房市情報 | 字體: 小 中 大
2022年第4季度加拿大六大銀行平均有 44% 的貸款是房地產擔保貸款，而只有12%的貸款流向中小企業，已經對加拿大經濟產生嚴重影響！
現在是銀行的財報季，加拿大主要金融機構將公布第壹季度的業績。分析師預計，銀行的抵押貸款將出現大幅放緩，2023 年余下時間預示情況會更糟。
根據投資公司 Keefe, Bruyette & Woods 的數據，上個季度六大銀行平均有 44% 的貸款是房地產擔保貸款。最低從 33%（BMO銀行）到 53%（CIBC-帝國商業銀行）。這具有排擠其他類型貸款的效果，根據加拿大央行 12 月份的數據，這6大銀行只有 13% 的資產是商業貸款。根據經合組織 2020 年的數據，中小企業 (SME) 只獲得了壹小部分：加拿大 12% 的商業貸款流向了中小企業。而經合組織的平均值為 44%！
抵押貸款對6大銀行如此有吸引力並不出奇，因為它很安全。加拿大人以不惜壹切代價支付抵押貸款買房而著稱，去年拖欠抵押貸款的比例不到 0.2%。如果房主不付款，也沒問題。叁分之壹的銀行抵押貸款由CHMC（加拿大抵押貸款和住房公司）提供保險，即政府可以買單。
事實上，政府已經在以另壹種方式承擔費用：拒絕商業貸款的小企業通常被鼓勵向加拿大商業發展銀行（BDC）申請貸款。BDC 做了有價值的工作，但作為壹家國營公司，這意味著太多支持企業家的風險被強加給了納稅人。
這不壹定是銀行的問題。但這對加拿大經濟來說是個問題。現有房地產是壹種非生產性資產，因為它不會創造就業機會或新的創新。加拿大迫切需要提高生產力。自 2015 年以來，我們在每個工人的商業投資方面落後於其他發達國家，這表明未來幾年工人和企業的繁榮程度會下降。
缺乏資金並不是加拿大生產力低下的唯壹原因，但卻是壹個重要原因。政府和監管機構應該通過壹些方式推動事情的發展。
第壹將確保加拿大開放式銀行制度的成功啟動，這是壹個允許消費者和企業家更多地控制他們的財務數據的系統的術語。這反過來又使更換貸方和使用新的數字工具變得更加容易，這將鼓勵創新金融科技公司的發展並促進貸方之間的競爭。
但開放式銀行系統的推出壹直很緩慢。自由黨的 2021 平台承諾到 2023 年初建立壹個開放式銀行系統，但由於工作組仍在設計該系統，該截止日期將無法實現。這應該是今年財務部要優先完成的工作。
另壹個想法是解決利率問題。根據加拿大統計局最近對商業狀況的調查，小企業不申請貸款的首要原因是利率太高，這個問題對最小的企業來說尤為嚴重。同樣，加拿大的問題更嚴重：CD Howe Institute 的研究表明，加拿大小型企業和大型企業之間的平均利率差為 2.48 個百分點，而英國為 1.17 個百分點，美國為 0.42 個百分點。
小企業是風險較高的借款人，因此與抵押貸款相比，評估這些貸款的運營成本更高。CD Howe 的研究人員提出了壹種重新平衡的方法，即 CMHC 根據申請人的信用度調整其保險抵押貸款的保費。這將使評估抵押貸款申請的成本在銀行內部更具動態性，並可能鼓勵將內部資源轉移到商業貸款上。
這個問題沒有簡單的答案。但加拿大對房地產的癡迷對經濟和資本的非生產性使用不利。銀行不是問題的根源，但它們確實起到了幫助作用。現在，他們可以在建設不僅僅是房屋的加拿大經濟中發揮重要作用。
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